Comment ouvrir un plan d'épargne retraite ?
Produit d'épargne sur le long terme, le plan d'épargne retraite (PER) permet de constituer un capital durant la période active de la vie. Il offre une alternative à la perte de revenu qui vient avec le départ en retraite, grâce à des versements réguliers. Pourquoi souscrire un plan d'épargne retraite ? Comment fonctionne le PER ? Qui peut ouvrir un plan d'épargne retraite et comment s'y prendre ?
Pourquoi souscrire un plan d'épargne retraite ?
L'ouverture d'un plan d'épargne retraite répond au problème de la réduction des revenus durant la retraite. Lorsqu'elles cessent d'être actives, les personnes perdent en effet l'accès à une source de revenus régulière, ainsi qu'à d'autres avantages professionnels tels que les primes. Le PER est donc pour elles un moyen d'anticiper ce problème. C'est une solution qui permet d'accumuler des fonds provenant de versements personnels, d'épargnes salariales et de versements obligatoires de l'entreprise.
Qu'il serve plus tard à la réalisation de projets ou comme complément de revenus, le capital constitué bénéficie de divers avantages :
- il est possible d'effectuer une sortie en capital de 100 %,
- les modalités de gestion sont flexibles (libre, pilotée, etc.),
- le contrat offre une grande flexibilité, notamment en ce qui concerne la valeur (non plafonnée) et l'espacement des versements,
- vous bénéficiez d'avantages fiscaux sur les versements volontaires, ainsi que les impositions sur la rente ou le capital.
Comment fonctionne le plan d'épargne retraite ?
En vigueur depuis le mois d'octobre 2019, le plan d'épargne retraite vient en remplacement d'anciens produits d'épargne de retraite. Il s'agit notamment du plan d'épargne retraite populaire (Perp), du plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco) et du contrat article 83. Ce plan d'épargne retraite permet aux travailleurs qui le désirent de faire des cotisations régulières (plan d'épargne retraite individuel), pour constituer un capital qui leur sera versé après le départ à la retraite.
À moins que le souscripteur s'y oppose, les versements suivent la gestion pilotée. En pratique, cela signifie qu'ils sont investis dans des actifs très risqués au début. Cependant, lorsque le départ en retraite approche, l'entreprise qui gère le plan d'épargne retraite opte pour des placements moins risqués. Les organismes qui gèrent les PER doivent vous donner les informations nécessaires sur leurs caractéristiques, leurs fiscalités et leurs gestions. Cela s'accompagne également d'un bilan annuel dont les principaux points sont :
- Comment évolue votre compte d'épargne retraite ?
- Quels sont les résultats de vos investissements ?
- Quels sont les frais prélevés ?
- Quelles sont les conditions à suivre pour faire un transfert ou procéder au déblocage d'un montant de votre plan d'épargne ?
De cette façon, vous pouvez opérer un choix éclairé dans la gestion de votre épargne retraite.
Qui a la possibilité d'ouvrir un PER ?
Le PER est un produit d'épargne ouvert à toute personne physique qui le désire. Il n'y a en effet pas de conditions particulières pour souscrire un plan d'épargne retraite individuel. Il est accessible, quel que soit le statut professionnel, qu'il s'agisse de volontaires, de dirigeants ou de salariés.
Ouverture d'un plan d'épargne retraite : comment s'y prendre ?
L'ouverture d'un plan d'épargne retraite est un processus assez simple. Néanmoins, une question principale se pose : à quel type de contrat de PER voulez-vous souscrire ?
Plan d'épargne retraite individuel d'investissement ou PER individuel d'assurance ?
Pour ouvrir un PER individuel d'investissement, il vous faut passer par une entreprise spécialisée, qui a obtenu l'agrément pour donner des conseils en investissement. Parmi ces sociétés, on retrouve les entreprises d'investissement, les sociétés de conseil en investissement financier et les établissements de crédit.
La souscription du PER individuel d'assurance passe, quant à elle, par des sociétés spécialisées dans l'assurance de groupe, comme :
- une entreprise d'assurance,
- une institution de prévoyance,
- un fonds de retraite professionnel
- une mutuelle, etc.
En dehors du plan d'épargne retraite individuel, selon que vous optez pour un plan d'épargne retraite collectif ou un plan d'épargne retraite entreprise, la méthode de souscription va changer.
Les frais d'ouverture d'un PER et autres dépenses
L'ouverture d'un plan d'épargne retraite s'accompagne en général de frais d'adhésion. Forfaitaires, ceux-ci dépendent des sociétés et des produits de PER qu'elles mettent à votre disposition. Cependant, il est important de surveiller, entre autres, les frais de transfert d'épargne, de gestion, de conversion et d'arrérage. Ils peuvent a posteriori peser sur le volet fiscal de votre épargne et entraîner des déductions très peu avantageuses.
