Comment changer de banque (délais, démarches, frais, ...) ?
Nombreuses sont les raisons qui peuvent vous pousser à changer de banque : des frais de gestion trop élevés, des services qui ne vous conviennent pas, une mauvaise relation avec votre banquier, etc. Beaucoup de personnes ne se lancent pas dans le changement de banque, par peur des démarches compliquées. Et pourtant, vous allez le voir, changer de banque est une procédure simple et réalisable par tous.
Pourquoi changer de banque ?
Plusieurs raisons peuvent vous pousser à changer de banque. Parmi les premiers facteurs, on retrouve l'augmentation des frais de gestion ou simplement des frais trop élevés. Il est préférable que ces frais soient les plus bas possible, pour réduire le coût annuel de votre compte. Si vous trouvez que vos frais sont trop importants ou qu'ils ont trop augmenté, vous pouvez changer de banque pour les réduire.
On remarque également des écarts de prix importants entre les banques au sujet des frais de découvert. Il peut arriver à n'importe qui d'être dans le rouge un ou plusieurs mois, mais ce n'est pas une raison pour payer des frais élevés. C'est donc également un motif de changement de banque.
Aussi, la fidélité n'est pas toujours récompensée par les banquiers. De ce fait, il arrive souvent que les offres de bienvenue soient plus attractives que celles pour les anciens clients. Changer de banque est alors un bon moyen de profiter de ces offres attractives.
Un autre motif très courant pour changer de banque : une qualité insuffisante des services. Vous pouvez par exemple avoir besoin d'une application pour gérer votre compte, pour catégoriser vos dépenses ou pour obtenir un RIB et celle de votre banque ne vous le permet pas.
Si vous avez de mauvaises relations avec votre conseiller bancaire, vous pouvez également avoir envie de changer de banque. En effet, ce dernier est votre interlocuteur principal pour gérer vos comptes, s'il n'est pas assez disponible ou s'il n'est pas aimable, votre relation en pâtira.
Comme vous pouvez le constater, les motifs pour changer de banque sont multiples. Si vous vous trouvez dans une de ces situations, n'hésitez plus et changez de banque. C'est une démarche simple, surtout depuis la loi sur la mobilité bancaire.
Changer de banque : quelles sont vos possibilités ?
Si vous souhaitez changer de banque, quelle que soit la raison, vous avez 2 possibilités :
- Vous utilisez l'aide à la mobilité bancaire de la loi Macron : votre nouvelle banque vous aide dans vos démarches de changement de banque ;
- Vous faites le changement seul : vous avez le droit de faire les démarches pour changer de banque tout seul. Dans ce cas, nous vous conseillons d'utiliser notre comparateur pour trouver la meilleure banque pour vous.
Revenons sur la loi Macron et le principe de mobilité bancaire. Cette loi entrée en vigueur en 2017 permet de faciliter vos démarches de changement de banque. Grâce à celle-ci, toutes les banques sont dans l'obligation de proposer un service gratuit d'aide à la mobilité bancaire à leurs nouveaux clients.
Concrètement, votre nouvelle banque devra vous aider pour votre changement de domiciliation. Il suffira que vous fournissiez un RIB et que vous signiez un mandat autorisant la banque à faire les démarches à votre place.
Quels sont les frais applicables au changement de banque ?
Changer de banque est complètement gratuit. En effet, que vous ouvriez un compte, que vous le clôturiez ou que vous profitiez de l'aide à la mobilité bancaire de la loi Macron, la démarche est gratuite.
- Pour les produits réglementés (livret A, LEP, LDD, livret jeune) : comme vous ne pouvez en posséder qu'un seul, vous devrez d'abord fermer votre livret pour ensuite pouvoir en ouvrir un autre dans la nouvelle banque. Il n'y a donc aucuns frais pour changer de banque pour ces livrets, puisque ce n'est pas un transfert à proprement parler.
- Pour les PEL et CEL : ces produits d'épargne prévoient des frais de transfert pour changer de banque. Leur montant diffère selon l'organisme bancaire.
Les démarches pour changer facilement de banque
Un changement de banque implique plusieurs étapes bien définies. Si vous avez décidé d'utiliser l'aide à la mobilité bancaire, votre nouvelle banque s'occupera de transférer vos prélèvements et virements bancaires réguliers. En revanche, si vous décidez de procéder seul, vous devrez vous-même effectuer toutes les démarches.
- 1 - Ouvrez un nouveau compte bancaire
La première étape pour changer de banque est d'ouvrir un compte bancaire dans votre nouvelle banque. Pour vous aider à choisir votre nouvel organisme, n'oubliez pas que vous pouvez utiliser notre comparateur de banques en ligne.
Cette démarche ne vous coûtera rien et elle vous permet d'obtenir votre nouveau RIB, très important pour transférer vos prélèvements et virements bancaires de l'ancien compte vers le nouveau. Cela vous permet également de déposer un peu d'argent, afin de combler les premiers prélèvements.
- 2 - Faites le transfert de vos virements et prélèvements bancaires
La plupart des personnes ont au moins un prélèvement ou un virement automatique qui s'effectue chaque mois sur leur compte bancaire. Lorsque vous changez de banque, la 2e étape consiste donc à transférer ces opérations de l'ancien vers le nouveau compte.
Si vous avez opté pour l'aide à la mobilité bancaire, c'est votre nouvelle banque qui se chargera de faire le changement de domiciliation bancaire. En fait, votre nouveau banquier demandera à votre ancien une liste de tous les organismes qui procèdent à des virements ou des prélèvements réguliers sur votre compte.
Il demandera également une liste des chèques que vous avez émis et qui n'ont pas été débités sur les 13 derniers mois. Ce service de mobilité bancaire est un véritable gain de temps, puisque vous n'avez pas à contacter tous les organismes vous-même, en sachant qu'ils peuvent être nombreux (fournisseurs de téléphonie, d'électricité / de gaz, d'internet, l'employeur, la Sécurité sociale, les impôts, les assureurs, les mutuelles, etc.).
- 3 - Fermez votre ancien compte bancaire
La dernière étape pour changer de banque facilement est de fermer votre compte bancaire. Avec le mandat de mobilité bancaire, votre nouvelle banque pourra également prendre en charge cette démarche.
En revanche, si vous faites les démarches seul, vous devrez envoyer un courrier recommandé avec AR à votre ancienne banque.
Quoi qu'il en soit, le plus souvent votre ancienne banque exigera que vous détruisiez tous vos moyens de paiement (carte bancaire et chéquier) et que vous les lui remettiez.
Quel est le délai pour changer de banque ?
Le délai pour changer de banque varie, selon la manière dont vous procédez : seul ou avec l'aide à la mobilité bancaire. Quoi qu'il en soit, cette démarche est plutôt rapide.
Délai pour changer de banque avec l'aide à la mobilité bancaire
Le changement de banque avec le service de mobilité bancaire prend environ 1 mois, plus exactement 22 jours ouvrés. C'est très précis puisque les délais de chaque étape sont fixés par la loi dans le cadre de la mobilité bancaire.
Ainsi, une fois que vous avez signé le mandat de mobilité bancaire, vous devez prévoir :
- 2 jours: pour que votre nouvelle banque demande à votre ancienne banque la liste des organismes qui sont liés à des prélèvements ou virements réguliers sur votre compte.
- 5 jours : c'est le temps dont dispose votre ancienne banque pour fournir ces informations.
- 5 jours : pour que votre nouvelle banque transmette vos nouvelles coordonnées bancaires aux différents organismes de virements et de prélèvements. Bien entendu ce délai démarre une fois que votre banque a reçu les informations de la part de l'ancienne.
- 10 jours : c'est le délai accordé aux émetteurs pour qu'ils effectuent le changement de domiciliation bancaire et qu'il vous en informe.
Toutes les banques doivent respecter ces délais dans le cadre d'un mandat de mobilité bancaire. Ainsi le délai de changement de banque sera à peu près le même quel que soit l'organisme que vous avez choisi.
Sachez également qu'en même temps que l'aide à la mobilité bancaire, vous pouvez demander une date de clôture spécifique pour votre ancien compte. Ainsi, pour être certain de ne pas avoir oublié de transférer des opérations, vous pouvez choisir de clôturer votre ancien compte environ 2 mois après avoir changé de banque.
Délai pour changer de banque seul
Si vous avez décidé de changer de banque sans l'aide à la mobilité bancaire, les délais pourraient être encore plus courts. En effet, vous n'avez pas besoin d'attendre que votre ancienne banque vous envoie la liste des organismes qui effectuent des virements ou des prélèvements sur votre compte, puisque vous les connaissez déjà.
Vous pouvez donc envoyer votre nouveau RIB directement aux organismes concernés. Si vous n'avez pas beaucoup d'opérations sur votre compte bancaire, nous vous conseillons d'ailleurs de faire vos démarches seul. En effet, le transfert des opérations pourra se faire rapidement et vous gagnerez 12 jours par rapport à votre nouvelle banque, si c'est elle qui l'avait fait.
De ce fait, le délai pour changer de banque sera réduit, vous devez compter :
- Environ 15 minutes pour trouver tous les organismes liés à des virements ou de prélèvements sur votre compte bancaire : vous devrez simplement éplucher vos derniers relevés de compte.
- Pas plus de 2 heures pour envoyer votre nouveau RIB à ces organismes : si vous avez peu d'organismes et que les modalités de changement sont simples, vous pourrez le faire en beaucoup moins de temps.
- Quelques jours pour que les organismes prennent en compte votre changement de coordonnées bancaires.
En procédant seul et si vous avez peu d'opérations régulières sur votre compte, vous pourriez gagner beaucoup de temps par rapport aux délais imposés avec la mobilité bancaire.
Changer de banque en optant pour une banque en ligne
De fait de l'absence de frais de gestion, de plus en plus de personnes choisissent de changer de banque en faveur d'une banque en ligne. C'est en effet un des avantages majeurs des banques en ligne, elles ne facturent aucuns frais de tenue de compte, puisque c'est vous qui le gérez depuis une application.
Pour passer à une banque en ligne, la démarche est aussi simple que celle expliquée précédemment. Vous devez choisir une banque et compléter un formulaire pour ouvrir un nouveau compte. Il suffira de transmettre les justificatifs nécessaires pour finaliser l'ouverture du compte.
Pour la suite, la procédure est la même que pour une banque traditionnelle (avec une agence physique). Vous avez le choix entre opter pour l'aide à la mobilité bancaire ou faire les démarches seul. Dans le 1er cas, c'est votre nouvelle banque en ligne qui s'occupera du transfert de vos opérations bancaires et de la clôture de l'ancien compte, sinon vous devrez vous en occupez vous-même.
Souvent lorsque vous changez de banque pour une banque en ligne, cette dernière vous demandera un apport initial d'argent, pour lequel un montant plancher sera fixé.
