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Prime constante ou dégressive en assurance de prêt : quel choix faire ?

Lors de la souscription à une assurance de prêt, vous êtes confronté à un choix crucial : opter pour une prime constante ou dégressive. Ce choix peut avoir un impact significatif sur le coût total de votre assurance. Dans cet article, nous allons explorer en détail ces deux options pour vous aider à faire le choix le plus éclairé possible.

Prime constante ou dégressive en assurance de prêt

Qu'est-ce qu'une prime constante et une prime dégressive en assurance de prêt ?

En matière d'assurance de prêt, deux types de primes sont généralement proposés : la prime constante et la prime dégressive. La prime constante, comme son nom l'indique, est un montant fixe qui est dû tout au long de la durée du prêt. Ce montant ne change pas, indépendamment du capital restant dû. Cela signifie que même si vous remboursez une partie de votre prêt, le montant de votre prime d'assurance reste le même.

À l'inverse, la prime dégressive est un montant qui diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt. Plus précisément, le montant de la prime dégressive est calculé en fonction du capital restant dû. Par conséquent, plus vous remboursez, moins vous payez de prime d'assurance.

Par exemple, si vous avez un prêt de 200 000 euros avec une prime constante, vous payerez la même prime d'assurance chaque mois, que vous ayez encore 200 000 euros ou 50 000 euros à rembourser. Avec une prime dégressive, votre prime d'assurance diminuera à mesure que le montant de votre prêt diminuera.

✍️À noter : la prime constante reste plus simple à anticiper dans le budget mensuel.

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Comment fonctionne le calcul des primes constantes et dégressives ?

Le calcul des cotisations d'assurance emprunteur peut varier en fonction du type de prime choisie. En effet, la méthode de calcul diffère pour une prime constante et une prime dégressive. Comprendre ces différences est essentiel pour faire le choix le plus adapté à votre situation et à votre projet immobilier.

Prime constante

La prime constante est basée sur le montant total emprunté. Les cotisations restent identiques tout au long du crédit, quel que soit le capital restant dû. Par exemple, pour un emprunt de 100 000 € avec un taux de 0,50 %, le coût mensuel de l'assurance serait de 41,66 €, soit 499,92 € par an. Ce montant resterait le même tout au long de la durée du prêt.

Prime dégressive

La prime dégressive, quant à elle, est basée sur le capital restant à rembourser. Les cotisations diminuent donc au fur et à mesure des remboursements. Le calcul de la prime dégressive est plus complexe et nécessite un tableau d'amortissement pour déterminer précisément le montant de la prime à chaque échéance.

Le choix entre une prime constante et une prime dégressive peut être influencé par le projet immobilier. La prime dégressive peut être avantageuse si le crédit va au terme prévu. En revanche, en cas de remboursement anticipé ou de revente du bien, la prime constante pourrait être plus intéressante.

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Avantages et inconvénients de la prime constante en assurance de prêt

La prime constante en assurance de prêt présente à la fois des avantages et des inconvénients. Il est important de les prendre en compte pour faire le choix le plus adapté à votre situation.

Avantages

Inconvénients

Stabilité du montant

Coût total souvent plus élevé que la prime dégressive

Prévisibilité des paiements

Pas d'adaptation au capital restant dû

Simplicité pour le budget

Pas d'intérêt a long terme

Par exemple, une personne qui souhaite éviter les fluctuations dans ses dépenses mensuelles pourrait trouver la prime constante idéale. La stabilité du montant de la prime permet une gestion plus simple du budget.

🚨Attention : une prime constante peut sembler plus sécurisante en raison de sa prévisibilité, mais elle n'est pas toujours la plus économique. En effet, le coût total de l'assurance peut être plus élevé avec une prime constante qu'avec une prime dégressive.

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Avantages et inconvénients de la prime dégressive en assurance de prêt

La prime dégressive en assurance de prêt a également ses avantages et ses inconvénients. Il est essentiel de les comprendre pour faire un choix éclairé.

Avantages

Inconvénients

Baisse des coûts au fur et à mesure

Montants variables

Paiement proportionnel au capital restant dû

Complexité de calcul

Adaptation au capital restant dû

Fluctuation dans le budget

Par exemple, les emprunteurs ayant un prêt amortissable ou envisageant un remboursement anticipé peuvent bénéficier de l'option de prime dégressive. En effet, ils peuvent réaliser des économies significatives sur le coût total de leur assurance de prêt.

🧠À retenir : la prime dégressive peut aider à réduire le coût global de l'assurance de prêt, mais elle nécessite une gestion budgétaire plus rigoureuse en raison de la fluctuation des montants à payer.

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Comment faire le choix entre une prime constante et une prime dégressive ?

Le choix de la prime en assurance de prêt dépend de plusieurs critères, parmi lesquels :

  1. Stabilité de vos revenus : évaluez si vos revenus sont réguliers ou susceptibles de varier au fil du temps.
  2. Durée de votre prêt : une prime dégressive peut être plus avantageuse pour les prêts de longue durée.
  3. Préférence pour la simplicité ou l'optimisation du coût total : une prime constante apporte prévisibilité, tandis qu'une prime dégressive peut réduire le coût global.

Si vous privilégiez la prévisibilité et la simplicité, optez pour une prime constante. En revanche, pour optimiser le coût total de votre assurance, la prime dégressive peut être plus intéressante. Il est recommandé de comparer les deux types de primes en fonction de votre profil d'emprunteur. Faire des simulations vous aidera à évaluer le coût final de chaque option.

✍️À noter : faire appel à un expert en assurance pour une évaluation complète de vos besoins et de votre situation peut être bénéfique. Un professionnel pourra vous aider à faire le meilleur choix selon vos critères personnels.

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Simon Duflos
Publié le 30/10/2024

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