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Protégez vos proches en prévoyant vos frais d'obsèques
Il est tout à fait légal de souscrire deux contrats d'assurance obsèques. Toutefois, dans la majorité des cas, cette démarche n'est ni nécessaire ni avantageuse. Mieux vaut donc bien évaluer vos besoins avant de cumuler deux contrats. Quels sont les risques de doublon ? Dans quels cas cela peut-il se justifier ? Et que faire si vous avez déjà adhéré à deux assurances obsèques sans le savoir ? Faisons le point.
Le contrat obsèques est une assurance prévoyance conçue pour soulager financièrement vos proches à votre décès. En souscrivant ce type de contrat, vous constituez progressivement ou immédiatement un capital destiné spécifiquement au financement de vos funérailles. Cette garantie permet ainsi de couvrir les dépenses souvent élevées liées aux obsèques, tout en évitant à vos proches de devoir gérer des démarches administratives et logistiques compliquées durant leur période de deuil.
Ce type d'assurance permet également de formaliser précisément vos dernières volontés, que ce soit sur le choix d'une crémation ou d'une inhumation, ou encore sur des prestations particulières souhaitées. En confiant l'organisation à l'avance à un opérateur funéraire clairement désigné, vous avez l'assurance que vos souhaits seront strictement respectés.
Le capital constitué par le contrat obsèques peut financer diverses prestations, selon le montant prévu dans votre contrat, telles que :
Souscrire deux assurances obsèques est tout à fait légal et permet souvent d'augmenter le capital destiné à financer les funérailles. Toutefois, il est obligatoire d'informer les assureurs concernés de l'existence d'un autre contrat, afin d'éviter toute complication au moment du versement du capital.
Selon les contrats souscrits, trois cas de figure se distinguent :
Souscrire simultanément plusieurs contrats obsèques en capital permet effectivement de renforcer le montant disponible pour financer ses funérailles. Cette solution est intéressante si vous souhaitez bénéficier de prestations plus complètes ou spécifiques. Cependant, il est essentiel que le capital cumulé soit cohérent avec les frais funéraires réellement envisagés.
En effet, l'administration fiscale surveille particulièrement ces contrats. Si elle estime que le montant total des capitaux :
elle pourrait requalifier l'excédent en « donation déguisée ». Dans ce cas précis, la partie jugée excessive ne profiterait plus de l'exonération fiscale spécifique au contrat obsèques, le capital concerné serait alors réintégré à la succession, et il serait soumis aux droits de succession habituels, augmentant potentiellement les frais à charge de vos bénéficiaires.
Souscrire deux assurances obsèques permet de sécuriser un montant élevé pour financer précisément vos funérailles tout en ayant la possibilité de transmettre à vos bénéficiaires une somme d'argent non utilisée, exonérée d'impôt. Cette solution peut être pertinente si vous souhaitez couvrir largement tous les frais funéraires et assurer simultanément une transmission avantageuse de capital à vos proches.
Toutefois, cette approche possède aussi des inconvénients notables, notamment la multiplication par deux des cotisations, ce qui peut considérablement réduire son attractivité financière. Une alternative intéressante consiste à associer un seul contrat obsèques à une assurance-vie.
En effet, l'assurance-vie permet non seulement de protéger financièrement vos proches après votre décès, mais également de bénéficier d'une fiscalité particulièrement avantageuse lors de la succession. Elle offre la liberté totale de désigner vos bénéficiaires, tout en permettant une épargne sans limitation de montant, voire une valorisation de votre capital grâce à des placements en unités de compte. De plus, vous conservez la possibilité d'utiliser votre épargne à tout moment, sans attendre votre décès, contrairement au capital obsèques bloqué jusqu'au décès.
Souscrire un contrat de prévoyance obsèques est essentiel pour permettre à vos proches de bénéficier immédiatement d'un capital dédié au financement de vos funérailles. Toutefois, plutôt que de multiplier les contrats, il est souvent préférable de n'en souscrire qu'un seul, avec un capital suffisamment élevé pour couvrir entièrement vos obsèques tout en transmettant un éventuel reliquat à vos bénéficiaires.
Par exemple, en optant pour un capital de 15 000 €, vous couvrez aisément les dépenses funéraires classiques (cercueil, cérémonie, crémation ou inhumation, fleurs, gravure, etc.). Le surplus éventuel non utilisé est automatiquement reversé à vos bénéficiaires désignés, leur apportant ainsi un soutien financier supplémentaire.
❌Les inconvénients d'une multiplication de contrats :
Un seul contrat bien choisi est généralement moins coûteux et plus efficace. Pour cela, il est important de comparer attentivement les offres du marché, en examinant :
