Mutuelle TNS : Quelle complémentaire santé pour les indépendants ?
À la recherche d'une bonne mutuelle pour indépendant? Ce guide complet vous aide à vous y retrouver. Toutes nos réponses à vos questions ainsi que l'ensemble des astuces disponibles pour trouver le meilleur contrat TNS en matière de rapport garanties-prix.
Qu'est-ce qu'une mutuelle pour « TNS » ?
Une mutuelle « TNS » n'est ni plus ni moins qu'un contrat de complémentaire santé, à l'exception près que ce dernier ne peut être souscrit que par les travailleurs non-salariés comme les:
- Professionnels libéraux (infirmiers, notaires, architectes, généralistes, kinésithérapeutes, ...)
- Gérants et mandataires sociaux (gérant de SARL, ...)
- Indépendants
- Commerçants (propriétaire d'une surface de vente, métiers de l'hôtellerie, ...)
- Artisans (maçons, plaquistes, plombiers, chauffagistes, ...)
- Restaurateurs
Nombreux sont les chefs d'entreprises indépendants pouvant disposer d'un contrat santé spécialisé.
La mutuelle TNS est-elle obligatoire ?
La mutuelle des indépendants n'est pas un contrat obligatoire, toutefois, il est plus que recommandé de disposer d'un contrat de base à minima pour couvrir les frais de santé non remboursés par l'assurance maladie (CPAM).
En effet, la sécurité sociale ne remboursant que partiellement la majorité des soins, disposer d'une assurance santé permet de se prémunir face à des soins imprévus qui pourraient potentiellement vous coûter chers.
Faut-il souscrire une mutuelle TNS ou une mutuelle traditionnelle ?
Sur le papier, une mutuelle TNS est une complémentaire permettant d'obtenir des remboursements similaires à ceux d'une mutuelle traditionnelle, cependant, les mutuelles TNS sont plus avantageuses pour les indépendants pour plusieurs raisons:
- Les garanties et les services sont adaptés aux indépendants
- La fiscalité est plus avantageuse grâce à la déduction fiscale des cotisations de la mutuelle (loi Madelin)
En revanche, la déduction fiscale des cotisations ne peut s'effectuer sous le régime des micro-entreprises (la fiscalité étant simplifiée et les déclarations ne se faisant pas au réel). Les auto-entrepreneurs peuvent donc opter pour une mutuelle traditionnelle, non-éligible à la loi Madelin.
📜 Point historique : C'est Alain Madelin qui, en date du 11/02/1994 a mis en place cette optimisation pour les travailleurs non-salariés. C'est pour cette raison que les mutuelles TNS sont également appelées «Mutuelles Madelin». Cette loi permet aux dirigeants indépendants (hors micro-entreprise) relevant des BIC ou des BNC de déduire le montant des cotisations de mutuelle des impôts des professionnels non-salariés.
Quelles sont les garanties d'une mutuelle pour indépendant ?
Comme indiqué précédemment, les différences en matière de garanties entre une mutuelle classique et une mutuelle TNS sont parfois minces.
Le socle de base des garanties d'une complémentaire TNS permet la couverture et le remboursement des postes suivants :
- Les consultations de médecins et spécialistes
- Les frais de pharmacie
- Les hospitalisations, opérations diverses et frais de séjour (chambre particulière, ...)
- Les radiographies (IRM, Scanner, ...) et les analyses
- Les consultations et l'achat d'équipements optiques (lunettes, lentilles, ...)
- Les dispositifs auditifs
- Les frais dentaires (soins et prothèses)
- Les médecines douces (chiropracteur, ostéopathe, homéopathie ...)
- Les autres dépenses de santé (actes de prévention, sevrage, cures, ...)
Certaines compagnies prévoient même des contrats 2 en 1 permettant aux indépendants de bénéficier d'indemnités journalières, supérieures aux indemnités légales de l'assurance maladie, en cas d'arrêt maladie, d'invalidité ou d'incapacité de travail.
🔍 Afin d'avoir un accès complet aux différents niveaux de remboursements de chaque garantie pour chaque mutuelle et chaque formule, nous vous invitons à utiliser le comparateur disponible gratuitement pour les indépendants sur notre site.
Comment choisir sa mutuelle pour travailleur non salarié ?
Chaque offre peut avoir ses particularités et ses avantages concurrentiels. Pour pouvoir choisir la mutuelle la plus adaptée à son profil, il faut veiller à comparer et vérifier de nombreux éléments comme:
- Les garanties: le contrat couvre-t-il un nombre important de prestations de santé ?
- Le niveau de couverture des garanties: les garanties rembourseront elles suffisamment ? Comment sont exprimés les niveaux de remboursements ? En pourcentage du BRSS ? En pourcentage du PMSS ? Sous forme de forfait en euros ?
- Les services disponibles: téléconsultation, accès à une assistance médicale, possibilité d'avoir accès à un second avis médical après une première consultation, tiers-payant, délai de remboursements, suivi des remboursements en ligne, mise à disposition d'une application ou d'un espace client, souscription en ligne
- Les avantages proposés aux adhérents : accès à des réseaux de santé, l'amélioration des garanties au fil des années, octroi d'une prime de naissance
- Les conditions financières: Remboursement d'une part des cotisations en fin d'année, le gel des cotisations, des mois de cotisations offerts lors d'une souscription, le prix des frais de dossier et bien entendu le montant des cotisations mensuelles.
🎯Le but du jeu pour vous ? Prendre en compte ces différents éléments et trouver l'offre qui répondra au mieux à vos besoins en matière de garanties, de remboursements, de services et de prix.
Combien coûte une mutuelle pour travailleur indépendant ?
La tarification d'une mutuelle, dépend de critères tels que
- Le type de garanties
- Le degré de couverture
- Le niveau de service offert
- Les éléments spécifiques du contrat: Délais de carence, plafonds, exclusions et les franchises.
- Le profil de l'adhérent: âge, code postal
- Le nombre d'ayants droits au contrat.
Voici quelques exemples de prix de mutuelles TNS pour différentes professions :
Profession 💼 | Type de contrat 📝 | Tarif 💶 |
Pharmacien | Offre Classique | À partir de 24€ / mois* |
Infirmier | Offre Intermédiaire | À partir de 29€ / mois* |
Orthophoniste | Offre Renforcée | À partir de 55€ / mois* |
Commerçant | Offre Classique avec renfort optique et dentaire | À partir de 36€ / mois* |
Artisan | Offre hospitalisation + socle classique | À partir de 31€ / mois* |
Gérant de restaurant | Offre économique | À partir de 17€ / mois* |
Auto-entrepreneur | Offre économique | À partir de 14€ / mois* |
*Ces exemples sont tirés de simulations réalisées pour un indépendant âgé de 45 ans. Tarifs mis à jour en 2024.
🔎 Pour obtenir un tarif précis pour votre profil et votre profession, vous pouvez vous rendre sur le comparateur de mutuelles TNS disponible sur itandi.fr !
Comment obtenir une mutuelle pas chère pour indépendant ?
Plusieurs astuces permettent de réduire le coût de son contrat de mutuelle quand on est indépendant. Voici nos différents conseils pour vous permettre d'obtenir une complémentaire santé TNS à prix bas.
1) Limiter certaines garanties si vous pensez ne pas vous en servir sur l'année à venir
Un contrat de mutuelle a une durée de validité d'une année, cela signifie que vous pouvez changer ce dernier ou simplement modifier vos garanties tous les ans.
Dans ce cas de figure, si vous venez par exemple de changer votre paire de lunettes et venez de vous faire poser plusieurs prothèses dentaires, il n'y a que peu de chances pour que vous réalisiez ces mêmes opérations l'année suivante.
Dans cette hypothèse, il est plus judicieux de modifier son contrat à la baisse ou de le changer pour une assurance avec des garanties moins importantes sur ces deux postes de santé.
2) Opter pour un contrat avec des délais de carence (tout en restant vigilant)
Un contrat avec un délai de carence plus long que la moyenne sera généralement moins cher (à garanties équivalentes), toutefois, choisir un contrat avec un long délai de carence dans l'unique but d'économiser quelques deniers peut s'avérer être une stratégie risquée.
En effet, en cas de maladie / d'invalidité, si votre délai de carence n'est pas terminé, vous ne pourrez pas être remboursé de vos frais médicaux ni recevoir d'indemnités journalières (dans le cas où votre mutuelle dispose d'une garantie prévoyance).
3) Payer annuellement les cotisations
En optant pour un paiement annuel, un travailleur non salarié pourra réaliser une économie d'au moins quelques pourcents sur le prix total de son contrat (3 à 8% par an selon les compagnies et les offres).
4) Comparer et renégocier les contrats régulièrement
Les travailleurs non-salariés n'y échappent pas. Pour faire des économies et trouver le contrat le moins cher selon vos besoins en garanties, il faut bien souvent passer par un comparateur de mutuelles TNS.
Se faisant, le professionnel non salarié pourra comparer plus de 3000 contrats et formules, trier ces derniers par qualité des couvertures ou par tarif et surtout, il pourra réaliser jusqu'à 45% d'économies sur le montant de ses cotisations.
5) Bénéficier d'aides financières pour payer sa mutuelle
Comme pour les individus ayant de faibles revenus, les travailleurs non-salariés peuvent obtenir la CSS (Complémentaire Santé Solidaire) qui remplace la CMU-C et l'ACS. Cette aide permet de disposer d'une couverture complémentaire ne coutant pas plus d'un euro par jour.
Quelle est la meilleure mutuelle pour les TNS ?
Les contrats de mutuelle différent selon les profils et les compagnies d'assurances, pour cette raison, il est très difficile de définir un classement universel des meilleures mutuelles pour les travailleurs non-salariés.
La meilleure mutuelle est celle qui vous permettra d'obtenir les remboursements les plus optimaux pour vos soins de santé, les services les plus flexibles pour faciliter votre gestion et qui proposera les cotisations les plus avantageuses.
Mettre en concurrence les contrats reste un excellent moyen pour définir un classement des meilleures mutuelles pour indépendant sur un panel donné. Afin d'obtenir une vue des contrats les plus prometteurs pour votre personne, vous pouvez utiliser un simulateur de complémentaires en ligne.
Où et comment comparer les mutuelles pour TNS ?
Sur Itandi.fr, les travailleurs-non-salariés disposent d'un accès gratuit à un comparateur de mutuelles pour indépendants regroupant plus de 3000 offres différentes (assureurs, banquiers, courtiers et mutuelles sont disponibles à la comparaison).
Pour accéder au comparatif des offres de mutuelles TNS, le professionnel doit compléter un simple formulaire en renseignant:
- Des informations sur ses besoins en mutuelle (besoins en garanties)
- Des informations sur son secteur d'activité (en indiquant son code NAF par exemple)
- Des informations sur les personnes à couvrir (adhérent principal et ayants-droits)
Grâce à ces informations, vous pourrez obtenir une étude personnalisée se présentant sous la forme de tableaux comparatif des différentes mutuelles disponibles pour vous.
Afin d'accéder à un niveau de détail supplémentaire, un outil de filtre est à votre disposition. Nous vous conseillons de l'utiliser et de veiller à bien appliquer le filtre «Eligible loi Madelin» si vous n'êtes pas un auto-entrepreneur.
Une fois les offres comparées, 3 options sont disponibles pour vous permettre d'aller plus loin:
- La réception des devis par email (tarif figé pendant 30 jours)
- L'appel à un conseiller: pour répondre à vos questions ou vous aider à souscrire
- La souscription en ligne sur le site de l'assureur en toute autonomie
Vous souhaitez obtenir un devis ou un comparatif pour votre profession ? Voici une liste (non exhaustive) des métiers disponibles sur notre comparateur :
Devis Mutuelle TNS par métier | ||
Professions médicales 👨⚕️ | ||
Médecin | Dentiste | Pharmacien |
Chirurgien | Vétérinaire | Orthodontiste |
Sage-femme | Cardiologue | Kinésithérapeute |
Opticien | Orthophoniste | Ostéopathe |
Podologue | Prothésiste | Autres professions médicales |
Professionnels artisans et commerçants 👷👩🍳 | ||
Esthéticienne | Expert bien-être | Hôtelier |
Restaurateur | Artisan BTP | |
Autres professions libérales 👩💼 | ||
Avocat | Notaire | Consultant |
Expert-comptable | Auteur-Compositeur | Informaticien |
Graphiste | Autres professions libérales | |
🏗️: Nous intégrerons les liens pour chaque métier au fur et à mesure. La liste complète des métiers étant déjà disponible sur la page de notre comparateur.
Comment résilier sa mutuelle TNS ?
Un travailleur non-salarié a tout à fait le droit de résilier ou de vouloir changer sa mutuelle santé.
Pour résilier sa complémentaire TNS, il existe deux possibilités:
- La loi châtel : Elle vous permet de résilier votre mutuelle à date d'échéance du contrat. Cependant, il faut prévenir votre assureur au moins 2 mois en avance par lettre recommandée avec accusé de réception.
- La résiliation infra-annuelle : Depuis décembre 2020, il est possible de résilier sa mutuelle santé à tout moment dès lors que le contrat a plus d'un an.
Concernant les démarches, un simple envoi de courrier de résiliation à la compagnie permet de mettre fin à un contrat.
Comment souscrire une mutuelle pour indépendant ?
Vous avez trouvé un contrat intéressant ? Il est temps d'y souscrire! Pour cela, rien de plus simple, il vous suffira :
- De signer les documents de souscription de la nouvelle mutuelle
- De fournir votre extrait KBIS
- De fournir votre pièce d'identité (et celles de vos ayants-droits le cas échéant)
- De fournir vos coordonnées bancaires (RIB/IBAN) pour vos prochains prélèvements
La mutuelle est-elle obligatoire pour les TNS ?
Les travailleurs non-salariés n'ont aucune obligation de souscrire une mutuelle. Toutefois, cette assurance est recommandée, au moins pour couvrir les frais de santé qui ne sont pas pris en charge par l'Assurance maladie.
Quel est le prix d'une mutuelle TNS ?
Les prix peuvent varier selon les profils et les garanties. Comptez entre 14 et 55€ par mois pour un contrat classique.
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