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Avant de vous lancer à la recherche de votre assurance auto, il est important de connaître les garanties dont vous pouvez disposer. Celles-ci conditionnent directement l'étendue de votre couverture et les risques pour lesquels vous serez indemnisé. Certaines sont obligatoires, tandis que d'autres sont facultatives, voire optionnelles. Nous vous détaillons les garanties de l'assurance auto.
C'est loi Badinter de juillet 1985 qui rend obligatoire l'indemnisation des sinistres avec un véhicule terrestre motorisé. Pour couvrir les tiers des dommages que vous pourriez leur causer, il existe donc la garantie responsabilité civile, qui est obligatoire.
Celle-ci permet une prise en charge jusqu'à 1 million d'euros pour les dommages matériels et illimitée pour les dommages corporels.
Cette garantie ne couvre donc que les tiers ou le passager suite à un sinistre dont vous êtes responsable. Elle ne permet pas la prise en charge de vos propres dommages, qu'ils soient matériels ou corporels.
Si vous n'êtes pas responsable de l'accident, c'est la garantie RC de l'autre automobiliste qui vous indemnisera.
Si vous ne souhaitez souscrire que le minimum obligatoire, c'est la formule au tiers que vous devez choisir. Toutefois, en plus de la RC, cette formule prévoit souvent une garantie défense pénale et recours.
Cette garantie permet la prise en charge des frais liés à votre défense ou à un recours contre un tiers, suite à un accident. Concrètement, les frais d'avocats et d'experts pourront être remboursés par cette garantie, seulement si cela fait suite à un sinistre couvert par le contrat.
L'assurance auto peut prévoir plusieurs garanties facultatives, que vous pouvez ajouter à votre formule au tiers, pour obtenir une formule intermédiaire ou qui sont comprises dans la formule tous risques.
La garantie bris de glace permet de prendre en charge la réparation de certains éléments vitrés de votre véhicule. Notamment, un impact sur pare-brise, feux avant, vitres latérales, toit ouvrant ou lunette arrière.
Souvent, les feux arrière et les rétroviseurs ne sont pas inclus dans cette garantie. Pour qu'ils soient couverts au même titre que les autres éléments vitrés, certains assureurs proposent d'ajouter des extensions de garanties.
La garantie vol est une garantie complexe de l'assurance auto, puisqu'elle peut nécessiter l'installation de certains équipements de sécurité pour fonctionner. Si vous n'en disposez pas, votre indemnisation pourrait être réduite, voire annulée. Il faut également que vous ayez déposé plainte pour que la garantie s'active.
Aussi, sachez que certaines compagnies ne prennent pas en charge le vol par escroquerie ou par abus de confiance. La franchise, soit la somme qui reste à votre charge, peut aussi être élevée, faites-y attention à la souscription.
Le vandalisme est par contre souvent inclus dans la garantie vol. Cette dernière est souvent couplée à la garantie incendie, qui prend en charge les dommages sur votre véhicule lorsqu'il est abîmé ou détruit par le feu.
La garantie dommages collision ne vous couvre qu'en cas d'accident avec un tiers identifié (un piéton, un animal ou un autre automobiliste). S'il n'y a pas de tiers (ex : collision avec un arbre ou un muret) ou que ce dernier a fui, vous ne serez pas couvert.
La garantie dommages tous accidents est la plus complète en ce qui concerne les dommages matériels subis par votre véhicule. En effet, elle les prend en charge quelles que soient les circonstances de l'accident ou votre responsabilité.
Cette garantie permet de couvrir les dommages corporels que vous pourriez subir suite à un accident responsable. En effet, si vous n'avez pas cette garantie, ces dommages ne seront couverts que si vous n'êtes pas responsable, grâce à la RC de l'autre conducteur.
La garantie personnelle du conducteur peut être incluse d'office ou proposée en option, selon la formule et la compagnie. Elle prévoit toujours un plafond d'indemnisation en cas de décès ou d'invalidité, qui varie largement d'un contrat à un autre.
Par ailleurs, l'invalidité permanente n'est souvent indemnisée qu'à partir d'un certain seuil, entre 0 et 20 % selon les compagnies.
En plus des frais médicaux, cette garantie peut prendre en charge la perte de revenus liée à l'arrêt de travail, lui-même faisant suite à l'accident. En fonction des modalités prévues par votre contrat, vous pouvez être couvert par cette garantie uniquement au volant de votre véhicule ou elle peut s'étendre à tous les véhicules que vous pouvez conduire (ex : location).
Avec la garantie tempête, les dommages subis par votre véhicule à cause d'une tempête (ex : les conséquences du vent) sont pris en charge.
Cette garantie couvre les dommages matériels sur votre véhicule en cas de catastrophe naturelle (inondation, raz de marée, tremblement de terre) ou de catastrophe technologique (transport de matières dangereuses, explosion de substances chimiques).
Quoi qu'il en soit, il faut que l'état de catastrophe soit reconnu par un arrêté ministériel dans le Journal Officiel pour que la garantie s'active.
Cette garantie est souvent mise d'office dans les contrats au tiers amélioré ou tous risques. La loi prévoit que si vous avez une garantie incendie, vous avez le droit à cette garantie attentat aussi.
Elle prend en charge les dommages qui résultent d'un acte de terrorisme ou d'un attentat commis en France.
Pour compléter la couverture de votre assurance, vous avez le choix entre plusieurs garanties optionnelles. Nous vous les présentons ci-dessous.
C'est une version plus complète de la garantie défense et recours, puisque la protection juridique intervient lorsque cette dernière ne peut pas être activée. Elle permet de prendre en charge les frais de défense ou de recours pour tous les litiges liés à votre véhicule.
Si vous prêtez assez souvent votre véhicule à un proche, sans qu'il soit un conducteur secondaire, cette garantie est faite pour vous. Elle vous permet d'assurer la même couverture à votre voiture, même quand c'est une autre personne qui la conduit.
Il faut néanmoins respecter certaines conditions pour que la garantie prêt de volant fonctionne. Elles peuvent être différentes chez chaque assureur.
Cette garantie intervient lorsque des objets à l'intérieur de votre véhicule sont dégradés ou disparaissent. Ces objets peuvent être personnels ou professionnels. Un plafond vient limiter cette garantie contenu du véhicule, il sera différent d'un contrat à un autre.
Tous les accessoires de série du véhicule sont en général d'office couverts par le contrat, au même niveau que la voiture. Or, les accessoires hors-série ne sont pas couverts automatiquement par le contrat.
Si vous en avez sur votre véhicule, il est alors préférable de souscrire la garantie spécifique à ces accessoires. Elle pourra être accompagnée d'un plafond d'indemnisation et d'une vétusté forfaitaire.
C'est une nouvelle garantie qui est parfois incluse d'office dans certains contrats, mais le plus souvent elle est optionnelle. Lorsque vous perdez des points sur votre permis de conduire, cette garantie peut prendre en charge une partie ou la totalité du stage de sensibilisation.
Pour bénéficier de services complets en cas de problème, il peut être intéressant de souscrire des garanties d'assistance dans votre assurance auto.
Tout d'abord, si vous avez acheté un véhicule neuf, vous pouvez bénéficier de la garantie constructeur. Celle-ci est proposée par le vendeur de la voiture, elle prend le relais des garanties dont vous disposez automatiquement et gratuitement pendant 2 ans après l'achat du véhicule.
La durée de validité de cette garantie, ses modalités d'application et les éléments protégés diffèrent d'un assureur à un autre. Néanmoins, souvent elle couvre la main-d'œuvre et les pièces en cas de panne mécanique, électronique ou électrique.
La garantie panne mécanique peut venir en complément de la garantie précédente, puisqu'elle prévoit une prise en charge des réparations (dont la main-d'œuvre) en cas de panne électrique, électronique ou mécanique.
Elle fonctionne sur des parties définies de la voiture (ex : moteur et boîte de vitesses) ou sur un spectre plus large, selon les contrats. Elle est souvent limitée par un plafond et par des conditions de souscription (âge du véhicule à la souscription).
L'assistance en cas de panne ou d'accident est souvent incluse dans les contrats tous risques, voire au tiers amélioré. Toutefois, bien souvent une franchise de 50 km l'accompagne.
Il est alors possible de souscrire l'assistance 0 km, qui vous permet d'être pris en charge dès le devant de votre porte. Les crevaisons et les erreurs de carburant peuvent aussi être couvertes.
Enfin, pour que l'assistance soit complète en cas de sinistre, vous pouvez souscrire la garantie véhicule de remplacement. Comme son nom l'indique, elle vous permet d'avoir un véhicule de prêt lorsque le vôtre ne peut pas circuler.
En général, de base la durée du prêt est très courte. Toutefois, si vous choisissez cette option, vous pourrez étendre le prêt à 7 jours en cas de panne, 15 jours (parfois 30) en cas d'accident et 30 jours (parfois 45) en cas de vol.
