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Capital initial en assurance emprunteur : définition, avantages et inconvénients

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, l'assurance emprunteur est un élément clé à considérer. Le capital initial en assurance emprunteur est un concept important à comprendre pour faire le meilleur choix possible. Découvrez tout ce que vous devez savoir sur le sujet dans cet article.

Qu'est-ce que le capital initial en assurance emprunteur ?

Le capital initial en assurance emprunteur se réfère au montant total du prêt que vous avez souscrit à l'origine. Par exemple, si vous avez contracté un prêt immobilier de 200 000 €, votre capital initial est de 200 000 €.

Ce capital initial est la base utilisée pour calculer les cotisations de votre assurance emprunteur. Il s'agit donc d'un élément essentiel de votre contrat d'assurance.

Il est important de noter que le capital initial est différent du capital restant dû. Le capital restant dû est le montant du prêt qui reste à rembourser à un moment donné, alors que le capital initial est le montant total du prêt souscrit à l'origine.

💡À savoir : le capital initial ne tient pas compte de l'évolution du remboursement du crédit. Il reste le même tout au long de la durée du prêt, peu importe le montant que vous avez déjà remboursé.

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Comment fonctionne une assurance emprunteur sur le capital initial ?

Une assurance emprunteur sur le capital initial fonctionne sur un principe simple : la prime d'assurance est calculée sur la totalité du capital emprunté, même si celui-ci diminue au fil du remboursement. Cela signifie que le montant de votre assurance reste le même du début à la fin de votre crédit.

La prime d'assurance est calculée en appliquant un taux sur le capital initial. Ce taux est déterminé en fonction de la durée du prêt et du profil de l'emprunteur, notamment son âge et sa situation de santé.

Par exemple, si vous avez emprunté 200 000 € sur 20 ans et que le taux d'assurance est de 0,3%, votre prime d'assurance sera de 600 € par an, soit 50 € par mois, pendant toute la durée du prêt.

✍️À noter : la prime d'assurance sur le capital initial est généralement plus chère sur la durée totale du prêt par rapport à une assurance sur capital restant dû. Cependant, elle offre l'avantage de la stabilité, avec un montant d'assurance qui ne varie pas au fil du temps.

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Quels sont les avantages d'une assurance sur le capital initial ?

L'assurance sur le capital initial présente plusieurs avantages qui peuvent la rendre attractive pour certains emprunteurs :

✅Simplicité : la prime d'assurance est fixe pendant toute la durée du crédit. Vous savez exactement combien vous paierez chaque mois, sans surprise.
✅Prévisibilité du coût : le montant total de l'assurance est connu dès la signature du contrat, facilitant la gestion de votre budget à long terme.
✅Facilité de gestion : aucun recalcul annuel de la prime n'est nécessaire, ce qui simplifie le suivi de votre prêt.
✅Couverture constante : la garantie reste identique du début à la fin du crédit, même en cas de remboursement anticipé.

🧠À retenir : cette solution est appréciée par certains emprunteurs recherchant de la stabilité budgétaire.

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Quels sont les inconvénients d'une assurance sur le capital initial ?

Malgré ses avantages, l'assurance sur le capital initial présente également certains inconvénients :

❌Un coût global plus élevé : la prime d'assurance est calculée sur le montant total emprunté, sans tenir compte de la diminution progressive du capital restant dû.
❌Un manque de flexibilité : l'assurance ne s'adapte pas aux remboursements anticipés ou accélérés. Si vous remboursez une partie importante de votre prêt en avance, vous continuez à payer une assurance sur le capital initial.
❌Moins compétitive pour les crédits de courte durée : pour les emprunts remboursés rapidement, cette formule peut s'avérer plus coûteuse qu'une assurance sur le capital restant dû.

✍️À noter : Ce type d'assurance n'est généralement pas le plus avantageux pour les emprunteurs qui souhaitent rembourser rapidement.

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Faut-il choisir une assurance sur capital initial ou sur capital restant dû ?

Le choix entre une assurance sur capital initial et une assurance sur capital restant dû dépend de plusieurs critères. Il faut notamment prendre en compte le profil de l'emprunteur (âge, santé), sa capacité de remboursement anticipé, et sa recherche de stabilité ou d'économie.

Voici un tableau comparatif simple pour vous aider à faire votre choix :

Critères	Capital initial	Capital restant dû
Coût total	Plus élevé	Moins élevé à long terme
Montant des cotisations	Fixe	Dégressif
Gestion	Simple	Révisée chaque année

🧠À retenir : il est recommandé de comparer les deux options via un simulateur ou un courtier pour faire le meilleur choix en fonction de votre situation personnelle.

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Est-il possible de changer de mode de calcul en cours de prêt ?

En principe, le mode de calcul de l'assurance emprunteur, qu'il soit basé sur le capital initial ou le capital restant dû, est fixé lors de la signature du contrat. Une fois l'assurance souscrite, il n'est pas possible de modifier ce paramètre sans changer l'ensemble du contrat. Toutefois, la loi permet aujourd'hui aux emprunteurs de résilier leur assurance en cours de prêt pour en choisir une nouvelle, avec un mode de calcul différent.

Plusieurs dispositifs facilitent cette résiliation :

Loi Hamon : possibilité de résilier durant la première année du contrat.
Amendement Bourquin : résiliation possible chaque année à la date anniversaire.
Loi Lemoine : résiliation à tout moment, sans frais ni pénalités, depuis le 1er juin 2022.

Pour changer de contrat, il convient de :

Résilier votre assurance actuelle selon l'une de ces lois.
Souscrire un nouveau contrat d'assurance de prêt.
Choisir un mode de calcul différent (capital restant dû, par exemple).
Vérifier que les garanties proposées sont équivalentes à celles du contrat initial.

🚨Attention : cette démarche nécessite l'accord préalable de votre banque ainsi que le respect d'un préavis.

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