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Comprendre le calcul du bonus-malus en assurance auto est essentiel pour tout conducteur. Cela vous permet de maîtriser votre budget assurance et d'anticiper les variations de votre prime. Dans cet article, nous vous expliquons en détail comment fonctionne ce système de bonus-malus.
Le système de bonus-malus, également appelé "coefficient de réduction-majoration" (CRM), est un mécanisme essentiel en assurance auto. Son rôle principal est d'encourager une conduite responsable en modulant les primes d'assurance en fonction du comportement routier de chaque conducteur.
Le bonus-malus a un impact direct sur le calcul de la prime d'assurance auto. Plusieurs facteurs entrent en compte dans ce calcul, notamment :
Cependant, le bonus-malus reste un élément déterminant. En effet, les sinistres responsables déclarés ont une influence négative sur ce coefficient :
Ainsi, le bonus-malus est un outil incitatif visant à promouvoir une conduite prudente et responsable.
Le calcul du bonus-malus en assurance auto repose sur un coefficient initial fixé à 1. Ce coefficient évolue chaque année en fonction du comportement de l'assuré. En l'absence d'accident responsable, il diminue de 5 % par an. À l'inverse, il augmente en cas de sinistre.
Voici les règles de calcul appliquées par les assureurs :
Le tableau ci-dessous illustre la progression de la prime d'un assuré sans sinistre sur 13 ans, jusqu'à l'obtention du bonus maximal de 0,50.
Années | Coefficient | Bonus |
1 | 0.95 | 5% |
2 | 0.90 | 10% |
3 | 0.85 | 15% |
4 | 0.80 | 20% |
5 | 0.76 | 24% |
6 | 0.72 | 28% |
7 | 0.68 | 32% |
8 | 0.64 | 36% |
9 | 0.60 | 40% |
10 | 0.57 | 43% |
11 | 0.54 | 46% |
12 | 0.51 | 49% |
13 | 0.50 | 50% |
Prenons le cas d'un assuré dont le coefficient est de 0,85, ce qui correspond à 15 % de bonus. S'il est responsable d'un accident, son coefficient sera majoré de 25 %. Le nouveau coefficient sera alors de 0,85 × 1,25 = 1,06.
Concrètement, cela signifie que l'assuré repasse au-dessus du coefficient de départ (1) et subit un malus. Sa prime d'assurance augmentera donc sensiblement l'année suivante, car il ne bénéficie plus d'aucun bonus.
👉 Exemple chiffré :
Si sa prime annuelle était de 600 € avec un coefficient de 0,85, elle passera à : 600 € × 1,06 / 0,85 ≈ 748 €
Cette hausse est directement liée à la perte du bonus acquis.
Le calcul du bonus-malus est le même pour un jeune conducteur que pour un automobiliste expérimenté. Un jeune conducteur débute avec un coefficient de bonus-malus égal à 1. Ce coefficient évolue chaque année, en fonction du comportement routier, et est calculé à la fin de la période d'assurance.
La principale différence entre un jeune conducteur et un conducteur expérimenté concerne la prime d'assurance. En effet, un jeune conducteur paie une surprime car il est jugé « à risque » par les assureurs. Cette surprime peut être significative et représenter un coût important pour le jeune conducteur.
Il est donc crucial pour un jeune conducteur d'éviter tout accident durant les 3 premières années de conduite. Un accident responsable pourrait entraîner un malus et une augmentation significative de la prime d'assurance.
Le calcul du bonus-malus en assurance auto est directement impacté par les sinistres dont l'assuré est responsable, que cette responsabilité soit totale ou partielle. Cela inclut :
Cependant, certains sinistres ne sont pas pris en compte dans le calcul du bonus-malus. Il s'agit notamment :
Ces événements, bien que pouvant entraîner des dommages importants, ne sont pas considérés comme reflétant le comportement routier de l'assuré.
Il est important de noter que les sinistres affectent également le conducteur secondaire. En effet, si ce dernier est impliqué dans un accident responsable, cela impactera le coefficient de bonus-malus.
Le coefficient de bonus-malus joue un rôle central dans le calcul de votre prime d'assurance auto. Une fois déterminé, il permet à l'assureur d'ajuster le montant de votre cotisation en fonction de votre comportement au volant. Ce système récompense ou sanctionne l'assuré selon son historique de conduite.
Concrètement, le bonus-malus sert à :
Ce mécanisme incite les conducteurs à adopter une conduite responsable sur le long terme. Il influence directement le prix à payer pour se couvrir en cas d'accident.
Le bonus-malus reste inchangé lors d'un changement d'assurance auto ou de véhicule. Que vous changiez d'assureur ou que vous achetiez une autre voiture, neuve ou d'occasion, votre coefficient de bonus-malus ne sera pas modifié.
Lors d'un changement d'assureur, les informations sur l'assuré, dont le bonus-malus, sont transmises au nouvel assureur grâce au relevé d'informations.
Heureusement, des assureurs spécialisés proposent des contrats adaptés aux conducteurs à fort malus. Ces contrats peuvent être une solution pour les conducteurs ayant du mal à trouver une assurance auto en raison de leur malus élevé.
FAQ : tout savoir sur le calcul du bonus-malus auto
Comment est calculé le bonus-malus ?
Le bonus-malus est calculé selon le nombre de sinistres responsables sur les 12 derniers mois. Chaque année sans accident responsable réduit le coefficient de 5 %, tandis qu'un sinistre responsable l'augmente de 25 %. Le coefficient varie de 0,50 (bonus maximal) à 3,50 (malus maximal).
Quand s'annule un malus ?
Un malus s'annule après deux années consécutives sans aucun accident responsable. Votre coefficient revient alors à 1 (soit ni bonus ni malus), et vous pouvez ensuite cumuler du bonus.
Comment arriver à 50 % de bonus ?
Pour atteindre le bonus maximum de 50 % (coefficient de 0,50), vous devez justifier de 13 années consécutives d'assurance sans accident responsable. Chaque année sans sinistre, votre bonus progresse de 5 % (coefficient multiplié par 0,95).
Quel bonus au bout de 5 ans ?
Après 5 années consécutives sans sinistre responsable, vous obtenez un bonus équivalent à environ 24 %, soit un coefficient proche de 0,76 (coefficient initial multiplié par 0,95 chaque année).
