Assurance voyage : Tout ce qu'il faut savoir
Lorsque vous partez en voyage, vous n'êtes pas à l'abri d'imprévu : accident, perte des bagages, maladie, mise en cause de votre responsabilité civile, etc. Pour vous prémunir contre ces risques et éviter de gâcher votre séjour, vous pouvez souscrire une assurance voyage. Les garanties de ce contrat peuvent être nombreuses, mais il peut être compliqué de tout comprendre. Nous vous expliquons cette assurance de A à Z.
Qu'est-ce que l'assurance voyage ?
L'assurance voyage est un contrat qui peut vous couvrir lors d'un séjour à l'étranger. Et ce, quel que soit le motif de votre départ (voyage professionnel, études, loisir), la destination ou la durée.
Dès lors que vous réservez un séjour via une agence de voyages, un tour-opérateur ou une association, cette assurance vous est proposée. Toutefois, vous pouvez préférer une assurance individuelle, adaptée à vos besoins et avec les garanties que vous souhaitez.
Les garanties peuvent largement varier d'un assureur à un autre, mais en général elles s'articulent autour de 3 grandes catégories :
- Hospitalisation et autres frais médicaux ;
- Rapatriement et assistance ;
- Responsabilité civile (à l'étranger).
C'est le socle de garanties de base, mais les compagnies peuvent proposer d'autres garanties pour étendre la couverture. Un package peut être proposé avec plusieurs garanties incluses, mais vous pouvez aussi en ajouter d'autres en option.
D'une manière plus simple, l'assurance voyage se compose de 2 volets (eux-mêmes composés de plusieurs garanties) : l'assurance et l'assistance. Le 1er est celui qui rembourse ou fait l'avance des frais suite à une maladie ou un accident. Le 2e est celui qui vous fait bénéficier d'un accompagnement lorsqu'un événement perturbe votre séjour.
Comment les frais médicaux sont-ils pris en charge par l'assurance voyage ?
Comme nous l'avons évoqué précédemment, la garantie des frais médicaux et de l'hospitalisation est une garantie incluse de base de l'assurance voyage. Et ce, quel que soit le contrat que vous avez souscrit.
Concrètement, cette garantie vous couvre contre les accidents, les maladies et le décès pendant votre séjour en vous indemnisant. Cette indemnisation peut être faite sous 2 formes :
- Un remboursement : vous avancez les frais et l'assureur vous rembourse grâce à une feuille de soins ;
- Une avance : vous n'avez rien à payer, c'est l'assureur qui paie directement vos frais.
Il est possible qu'une franchise soit prévue dans le contrat, cela dépend des assureurs. Elle correspond à la somme qui reste à votre charge, quoi qu'il arrive. Par exemple, si vous avez une franchise de 30 € et que les soins coûtent 300 €, l'assureur vous remboursera 270 €.
Sans franchise, vous seriez remboursé de l'intégralité des frais, dans la limite du plafond, soit 300 €.
D'ailleurs, vous devez également étudier avec attention les plafonds d'indemnisation. Ils conditionnent le montant maximal qui sera pris en charge pour l'année. En général, ils sont de l'ordre de 75 000 à 300 000 € par personne couverte.
La garantie frais médicaux et hospitalisation est tout simplement essentielle, c'est pour cela qu'elle est incluse dans toutes les assurances voyage.
Elle est particulièrement indispensable si vous partez dans un pays qui présente des risques sanitaires, dans un pays où le coût des frais médicaux est très élevé (ex : Canada) ou si vous prévoyez de louer un véhicule sur place.
En quoi consiste la garantie rapatriement d'une assurance voyage ?
Tout comme la garantie frais médicaux, la garantie rapatriement est une garantie de base de l'assurance voyage. Elle s'active dans 2 situations :
- Un évènement en France nécessite votre retour immédiat : par exemple si un incendie a endommagé votre maison ou si un proche est décédé ;
- Vous êtes atteint d'un problème de santé important : il faut que votre état de santé justifie un retour immédiat en France pour que la garantie s'active. C'est par exemple le cas si vous contractez une maladie sur place et que le service de soins n'est pas aussi optimal qu'en France.
Bien entendu, l'assistance rapatriement prévoit aussi le retour du corps en France en cas de décès à l'étranger. L'assureur se charge alors de toutes les démarches administratives complexes, en plus de prendre en charge les dépenses.
La garantie rapatriement prévoit une assistance globale avec :
- Une prise en charge intégrale des frais de rapatriement ;
- Une aide médicale avec des médecins qui travaillent pour l'assureur et qui communiquent avec les professionnels sur votre lieu de séjour pour savoir si le rapatriement est nécessaire ou non.
Pour activer cette garantie, vous devez contacter votre assureur et déclarer le sinistre. Si vous n'êtes pas en état, un proche peut le faire à votre place. Quoi qu'il en soit, c'est l'équipe de médecins de l'assureur qui décidera de votre rapatriement ou non, en fonction de votre état.
Assurance voyage : que couvre la garantie responsabilité civile à l'étranger ?
La garantie responsabilité civile à l'étranger est la 3e garantie systématiquement incluse dans l'assurance voyage. Elle vous couvre contre les dommages matériels ou corporels que vous pourriez causer à autrui.
Elle vous couvre vous, mais aussi vos enfants (à charge), votre conjoint, les animaux et les objets dont vous avez la responsabilité.
Concrètement, cette garantie prend le relais de la responsabilité civile incluse dans votre assurance habitation, afin que vous soyez couvert à l'étranger. En effet, celle de votre contrat MRH a généralement une couverture limitée au territoire français.
Il est très important d'être couvert par cette garantie pendant votre séjour, puisque les conséquences financières d'un dommage peuvent être très importantes.
Bien sûr, le contrat peut prévoir d'autres exclusions. Nous vous conseillons donc de bien étudier les conditions générales et particulières avant de partir.
Qu'est-ce que la garantie annulation ou modification de voyage ?
Le principe de la garantie annulation ou modification de voyage est simple : si vous ne pouvez plus partir, elle vous indemnise une partie ou la totalité des frais engagés. Pour qu'elle s'active, il faut que le motif d'annulation soit prévu dans le contrat.
Cette assurance peut être souscrite de 2 manières :
- Via l'assurance voyage en tant qu'option : dans ce cas c'est une garantie à ajouter à votre contrat ;
- Via un contrat à part : dans ce cas c'est une assurance spécifique à ce risque que vous souscrivez auprès d'un assureur indépendant, d'un voyagiste ou d'une compagnie aérienne.
Les contrats commercialisés par les assureurs indépendants sont souvent dits "toutes causes justifiées ". Cela signifie que vous ne pouvez pas annuler simplement parce que vous n'avez plus envie de partir, cela n'est pas un motif valable.
Pour que l'assurance annulation ou modification de voyage fonctionne, il faut qu'un événement indépendant de votre volonté, soudain et imprévisible se produise et que vous puissiez le justifier.
Voici quelques exemples de motifs recevables :
- Vous contractez une maladie qui vous empêche de partir ;
- Votre VISA est refusé ;
- Vous êtes licencié (licenciement économique) ;
- Vous avez un accident ;
- Vous perdez un proche ;
- Vous vivez une complication de grossesse qui n'était pas détectée au moment de la réservation.
Plus vous annulez tardivement votre voyage, plus les frais d'annulation sont élevés (jusqu'à 90 % du prix du séjour). Toutefois, si vous justifiez votre annulation avec tous les documents nécessaires et que votre motif est valable, l'assurance remboursera ces frais, partiellement ou totalement selon vos garanties.
En ce qui concerne le prix de cette assurance, vous devez compter entre 3 et 6 % du prix du séjour. Si vous l'ajoutez en tant qu'option de l'assurance voyage, cela augmentera simplement votre prime de quelques euros.
Les plafonds d'indemnisation sont généralement de l'ordre de 5 000 à 8 000 € par personne couverte.
Comment fonctionne la garantie annulation de vol de l'assurance voyage ?
La garantie annulation de vol est une assurance automatiquement proposée par les compagnies aériennes lorsque vous réservez un voyage. En ligne, l'option est déjà pré cochée dans la majorité des cas.
C'est une assurance de groupe, ce qui signifie que la garantie est la même pour tous les passagers. De ce fait, les motifs acceptés pour l'annulation sont beaucoup plus restreints que ceux prévus par une assurance voyage à part.
Si vous privilégiez cette option, pensez alors à bien vérifier les situations qui sont acceptées pour annuler le vol et les taux de remboursement. Faites également attention aux exclusions de garanties, qui peuvent être nombreuses dans ce genre de contrat.
Que couvre la garantie frais de recherche et de secours de l'assurance voyage ?
La garantie frais de recherche et de secours s'applique dans des cas très particuliers. Notamment, si un de vos proches a signalé votre disparition et/ou que vous avez subi des dommages corporels pendant votre séjour à l'étranger.
Elle est souvent incluse d'office dans l'assurance voyage, mais elle fonctionne dans des zones spécifiques, telles que la mer, la montagne ou le désert.
Le plus souvent, elle est donc utilisée en cas de blessure ou de disparition pendant une randonnée ou une excursion. Concrètement, elle prend en charge les frais de recherche engagés par les sauveteurs professionnels ou par les autorités locales, qui peuvent rapidement devenir élevés (ex : hélicoptère).
Un plafond d'indemnisation peut être prévu, il est souvent de l'ordre de 8 000 €, mais il peut varier selon les contrats. Cette garantie peut donc prendre en charge les conséquences des dommages corporels subis et les frais de recherche.
Que prend en charge la garantie bagages de l'assurance voyage ?
En général, la garantie bagages est une option de l'assurance voyage. Il est en effet très rare qu'elle soit d'office incluse dans le contrat. Elle est particulièrement utile si vous transportez du matériel ou des objets de valeur.
2 options s'offrent à vous pour souscrire cette garantie :
- La souscrire auprès du transporteur (ex : compagnie aérienne) : dans ce cas, vous n'êtes couvert que pendant le transport aller-retour ;
- La souscrire auprès d'un assureur indépendant en l'incluant dans l'assurance voyage: là vos bagages et effets personnels sont couverts pendant toute la durée du séjour.
La procédure et les délais de déclaration en cas de problème varient en fonction du sinistre vécu. Si vos bagages sont abîmés, vous disposez de 7 jours pour déclarer le sinistre à votre assureur, afin d'être indemnisé.
En revanche, si vous avez perdu vos bagages ou qu'ils vous ont été volés, vous devez immédiatement faire une déclaration à la compagnie aérienne. Ensuite, vous pouvez prévenir votre assureur.
En ce qui concerne la démarche auprès du transporteur, sachez que vous pouvez faire votre déclaration sur le site de ce dernier ou par courrier recommandé avec avis de réception. Vous devez décrire le plus précisément possible le contenu de vos bagages et la preuve de ces effets personnels (ex : factures et photos).
Si vous aviez souscrit une garantie auprès du transporteur, vous ne pouvez espérer qu'une indemnisation autour de 1 000 à 1 500 €. Ce qui n'est pas beaucoup si vous transportiez du matériel de valeur, tel qu'un ordinateur ou un appareil photo.
Pour être couvert sur votre lieu de résidence à l'étranger, vous devez avoir souscrit une assurance voyage avec la garantie bagages. Néanmoins, en cas de vol, votre assureur attendra d'abord que vous demandiez réparation au propriétaire des lieux (ex : hôtelier).
Si vous n'avez pas souscrit cette assurance, sachez que votre assurance MRH peut vous couvrir. En effet, certains contrats multirisques habitation prévoient une extension de la garantie villégiature à l'étranger.
Qu'est-ce que la garantie remboursement des frais suite à une interruption de voyage ?
La garantie remboursement des frais suite à une interruption de voyage vous permet d'obtenir une indemnisation pour les jours non utilisés si vous devez interrompre votre séjour avant son terme.
Elle est souvent proposée en option de l'assurance voyage. Les conditions de fonctionnement varient selon les contrats, mais en général les motifs d'interruption pris en charge sont les suivants:
- Le décès d'un proche ;
- L'hospitalisation d'un proche en France ;
- La survenance d'un sinistre important à votre domicile.
Le plus souvent, cette garantie prend en charge aux frais réels les frais de retour jusqu'à votre domicile (avion, bateau, train, taxi) et vous indemnise les jours non consommés. De ce fait, les activités préalablement payées et les frais d'hébergement pourront être remboursés.
Que couvre la garantie protection juridique de l'assurance voyage ?
En général, la garantie protection juridique à l'étranger fait partie des garanties incluses d'office dans l'assurance voyage. Elle permet à la fois d'être indemnisé des frais de justice engagés à l'étranger et de recevoir une avance de caution pénale si vous êtes emprisonné sur place.
Malheureusement, au cours de votre séjour à l'étranger vous pouvez connaître de nombreux litiges, que ce soit avec l'hôtel, avec un établissement de soins ou un habitant. Si un avocat est nécessaire, cela peut vous coûter très cher. C'est pourquoi l'indemnisation de l'assurance voyage est une aide non négligeable.
En général, le plafond de remboursement est fixé à 8 000 € par personne couverte.
Il se peut que vous soyez emprisonné à l'étranger, étant donné que dans certains pays les autorités sont très strictes. La garantie protection juridique peut alors faire l'avance de votre caution, en général dans la limite de 15 000 €.
Vous pourrez alors être libéré, mais vous devrez signer un document attestant de la dette due à l'assureur. Si la caution est remboursable par les autorités, vous devrez désigner l'assureur comme bénéficiaire.
Une garantie financière peut vous être demandée, mais dans tous les cas vous devrez rembourser la caution à l'assureur sous 30 à 60 jours après votre sortie (selon les contrats).
Assurance voyage : que prend en charge la garantie sports extrêmes ?
La garantie sports extrêmes est toujours proposée en option, puisqu'elle ne fait jamais partie des garanties de base de l'assurance voyage. Cela est simplement dû au fait que les risques sont très élevés et que les dommages le sont également en cas de sinistre.
Par ailleurs, toutes les compagnies d'assurance ne proposent pas cette garantie, même en option, au vu du risque encouru. Aussi, l'étendue de la couverture varie d'un assureur à un autre, notamment en ce qui concerne les sports autorisés et ceux exclus.
Vous pouvez ajouter cette garantie à votre assurance voyage, comme vous pouvez souscrire un contrat à part entière pour en bénéficier.
Plusieurs sports que vous pouvez pratiquer à l'étranger sont considérés comme extrêmes. Nombreux sont les vacanciers à en profiter lors de leur séjour, car ils ont davantage de temps et que les activités sont souvent moins chères qu'en France.
Il peut par exemple s'agir de sports aériens (ULM, saut en parachute, parapente), de sports aquatiques (plongée sous-marine, canyoning) ou de sports auto et moto.
En général cette garantie prévoit :
- Une prise en charge des dommages causés à autrui (responsabilité civile) ;
- Une prise en charge de vos dommages en cas d'accident (avec ou sans invalidité) ;
- Une indemnisation en cas de décès (souvent sous la forme d'un capital).
Comment fonctionne la garantie retour impossible de l'assurance voyage ?
La garantie retour impossible est une couverture assez récente de l'assurance voyage. Elle a été créée suite à l'éruption volcanique en Islande en 2010, qui a bloqué tous les avions pendant 1 mois.
Elle peut être incluse d'office dans votre contrat, mais vous devez le vérifier directement auprès de votre assurance voyage.
Son fonctionnement est simple : elle vous prend en charge, dès lors qu'un événement exceptionnel vous oblige à prolonger votre séjour.
Tous les cas pris en charge sont détaillés dans les conditions générales et particulières du contrat. Quoi qu'il en soit, l'indemnisation porte sur les frais liés à votre impossibilité de repartir : frais d'hébergement, de transport, de restauration, etc.
Quel est le prix de l'assurance voyage ?
Le prix d'une assurance voyage est très variable, puisqu'il dépend de nombreux critères. Comme c'est un contrat personnalisable, vous pouvez sélectionner seulement les garanties dont vous avez besoin, afin de ne pas payer pour des garanties inutiles.
Tous les éléments suivants permettent à l'assureur de définir le tarif du contrat :
- Le type de voyage : voyage professionnel, loisir, etc. L'objet de votre séjour aura une incidence sur le tarif de l'assurance ;
- La destination : les pays européens sont distingués des pays hors Europe, tout comme les USA et le Canada sont souvent mis à part d'une assurance pour tous les pays du monde. En effet, les soins sont très coûteux dans ces pays, ce qui augmente les risques pour les assureurs ;
- La durée du séjour : les tarifs varient aussi en fonction de la durée, puisque les risques ne sont pas les mêmes selon si vous partez 1 semaine ou plusieurs mois en tour du monde. Certains contrats prévoient une couverture de quelques jours après votre retour en France, au cas où vous déclariez une maladie contractée dans le pays étranger une fois votre séjour terminé ;
- Les personnes couvertes : en général, en plus du souscripteur, le conjoint et les enfants à charge fiscalement sont couverts. Il est tout de même important de vérifier ce point avant votre départ ;
- Votre âge : plus vous êtes âgé, plus vous risquez d'avoir des problèmes de santé. Le prix de votre assurance peut alors varier en fonction de ce critère, souvent les assureurs prévoient des paliers dans la grille tarifaire ;
- Les garanties souscrites : plus vous souscrivez d'options, plus le coût est élevé.
Comme les critères sont nombreux et que chaque assureur définit sa propre politique de prix, nous vous conseillons de comparer plusieurs devis avant de signer. Notre comparateur vous permet de trouver la meilleure couverture en quelques minutes. Ainsi, en plus de faire des économies, vous gagnez du temps.
En moyenne, comptez environ 27 € pour un voyage étudiant, aux alentours de 45 € pour un long séjour, 120 € pour un tour du monde et 20 € pour des vacances de courte durée. Tous ces tarifs ne sont donnés qu'à titre indicatif. Pour connaître le prix de votre propre assurance voyage, n'hésitez pas à comparer.
Pourquoi souscrire une assurance voyage ?
L'assurance voyage vous couvre lors de vos voyages à l'étranger, que ce soit en Europe ou dans le reste du monde. Elle est essentielle, puisque vous n'êtes pas à l'abri d'une maladie, d'un accident ou de tout autre événement imprévu qui vous oblige à rentrer avant la fin de votre séjour.
Or, en cas de problèmes, les frais engagés peuvent être très importants. Pour éviter de subir ces conséquences et de rester bloqué dans le pays étranger, souscrire une assurance voyage s'avère indispensable.
Comme nous avons pu le voir, de nombreuses garanties sont proposées par les compagnies, afin de couvrir tous les risques auxquels vous pourriez être confronté. Cette assurance vous permet à la fois de bénéficier d'une assistance en cas de situation compliquée et d'une indemnisation des frais engendrés par l'événement.
Ainsi, quelle que soit la durée de votre séjour, votre destination, la nature de votre voyage ou votre âge, nous vous conseillons de souscrire ce contrat.
Quelles sont les différentes assurances voyage qui existent ?
Il existe plusieurs assurances voyage, chacune étant adaptée à la nature du séjour et à sa durée. Ainsi, vous pouvez trouver sur le marché :
- L'assurance voyage longue durée ;
- L'assurance voyage pour les courts séjours ;
- L'assurance permis vacances travail ;
- L'assurance études et stage à l'étranger (au pair, stage d'entreprise, volontariat international) ;
- L'assurance voyage groupe (plus de 10 personnes) ;
- L'assurance expatriés (fonctionne les premiers mois lorsque vous décidez de partir vivre à l'étranger).
Quelle que soit la nature ou la durée de votre séjour, vous pouvez donc trouver une assurance voyage adaptée à vos besoins.
Quelle assurance voyage souscrire ?
Dans le domaine de l'assurance voyage, vous avez plusieurs options qui s'offrent à vous. Comme nous l'avons vu précédemment, vous pouvez en souscrire une auprès d'un assureur indépendant. Dans ce cas, vous pouvez personnaliser le contrat, en fonction de vos besoins.
Sinon, vous pouvez aussi en souscrire une auprès de :
- La compagnie aérienne : si vous avez réservé un vol pour votre voyage, la compagnie peut vous proposer un contrat pour vous couvrir pour le vol (annulation, retard, modification de billets) ou pour tout le voyage avec un contrat multirisque ;
- L'agence de voyages : chaque organisme de voyage peut proposer son propre contrat. L'avantage c'est qu'en optant pour cette solution, vous n'avez qu'un seul interlocuteur. Par contre, les tarifs peuvent être plus élevés qu'auprès des assureurs indépendants ;
- Votre établissement bancaire : si vous avez une carte bleue Mastercard, Visa ou American Express vous pouvez bénéficier d'une couverture à l'étranger. Pour en profiter, vous devez avoir payé l'intégralité du séjour avec votre carte bancaire.
Toutefois, faites attention à cette dernière solution, car cette couverture n'est pas comparable à celle d'une assurance voyage à proprement parler. D'une part, elle ne concerne que les voyages de moins de 3 mois et d'autre part, les frais médicaux sont peu remboursés, puisque les plafonds de remboursement sont assez bas.
Si vous disposez d'une carte haut de gamme, vous pouvez profiter de meilleurs plafonds d'indemnisation. De plus, vous bénéficiez généralement de la RC à l'étranger, de l'assistance rapatriement, d'une prise en charge des frais médicaux (assez limitée) et de l'assurance invalidité / décès.
Comment choisir son assurance voyage ?
Comme nous l'avons vu, différents contrats d'assurance voyage existent. En fonction du type de séjour à l'étranger que vous prévoyez de faire et de votre profil, vous pouvez choisir celui qui vous convient le mieux.
Lorsque vous comparez plusieurs contrats, nous vous conseillons d'étudier avec attention les éléments suivants :
- Le tarif : il est évident qu'il est préférable de trouver l'assurance voyage la moins chère possible. Toutefois, vous ne devez pas vous fixer que sur le prix pour choisir votre contrat ;
- Les plafonds d'indemnisation : chaque garantie peut prévoir des plafonds d'indemnisation différents et il est important de les étudier avant de choisir votre contrat. D'autant plus en ce qui concerne les frais médicaux, si vous partez aux USA ou au Canada ;
- Les garanties optionnelles : comme nous l'avons vu, plusieurs garanties sont proposées en complément de celles incluses de base dans le contrat. Vous devez regarder celles qui sont proposées et les comparer à celles dont vous avez besoin ;
- Les exclusions : faites très attention aux exclusions qui sont toutes les situations et événements qui ne sont pas couverts par le contrat. ll est donc très important de les vérifier dans les conditions générales avant de vous engager.
Le but est simplement de trouver l'assurance voyage avec le meilleur rapport qualité-prix. Si vous utilisez un comparateur, pensez donc à vérifier ces critères, qui sont essentiels pour avoir une bonne couverture.
