Assurance vélo : Notre guide complet pour bien s'assurer
Que vous ayez un vélo électrique ou non, la pratique de ce moyen de déplacement est soumise à plusieurs risques. Notamment, les dommages causés à autrui, ceux subis par le cycliste et ceux sur le vélo en lui-même (casse et vol). Chaque année, de nombreux vélos sont dérobés et c'est pourquoi il est essentiel de s'informer sur l'assurance vélo. Nous vous expliquons ce que couvre ce contrat et dans quelles conditions il fonctionne.
Est-il obligatoire d'assurer son vélo ?
Sur le territoire français, vous n'avez aucune obligation de souscrire une assurance vélo. Toutefois, que vous soyez assuré ou non, vous devrez rembourser les dommages que vous pourriez causer à des tiers.
De plus, sans assurance, vous ne serez en général pas indemnisé en cas de vol ou de casse de votre engin. Vous devrez donc payer les réparations vous-même, ce qui peut vous coûter relativement cher.
Mais alors, les règles sont-elles les mêmes pour un vélo électrique ? Eh bien, il faut distinguer 2 types de vélo électrique pour répondre à cette question.
Ceux dont la vitesse maximale est inférieure à 25 km/h sont considérés comme des vélos classiques et n'ont donc aucune obligation d'être assurés. Ils sont tout de même plus onéreux qu'un vélo sans assistance électrique, l'assurance contre le vol et la casse n'est donc pas négligeable.
En revanche, si votre vélo électrique a une vitesse supérieure à 25 km/h (entre 25 et 45 km/h), vous avez l'obligation de l'assurer. En effet, le parlement européen catégorise les vélos de plus de 25 km/h comme des cyclomoteurs.
De ce fait, non seulement vous avez l'obligation de souscrire une assurance au tiers avec la garantie responsabilité civile, mais vous devez aussi respecter d'autres règles. Notamment :
- Faire immatriculer votre vélo électrique ;
- Avoir une carte grise ;
- Porter un casque ;
- Rouler sur la route et non sur les pistes cyclables.
Si vous n'avez pas d'assurance pour votre vélo rapide, vous vous exposez à une amende de 3 750 €. Le défaut d'immatriculation est lui puni d'une amende de 750 €.
Que couvre l'assurance vélo ?
En fonction des assureurs, la couverture de l'assurance vélo peut varier, puisque chacun est libre de choisir les garanties qu'il accorde. Néanmoins, en général, 3 garanties principales sont proposées :
- Une garantie contre la casse : notamment s'il subit des dommages suite à un accident ou un acte de vandalisme ;
- Une garantie d'assistance : votre vélo est rapatrié et un taxi vous est envoyé pour vous ramener chez vous ;
- Une garantie contre le vol : que ce soit un vol avec agression ou sans agression.
Des garanties complémentaires peuvent également vous être proposées, notamment une pour garantir votre équipement de cycliste (casque, genouillère), une pour bénéficier du remplacement à neuf (sans vétusté) et une pour l'usage du vélo en compétition.
Quel est le prix de l'assurance vélo ?
Le prix d'une assurance vélo dépend en grande partie de la valeur du deux-roues à assurer et des garanties sélectionnées. L'utilisation (compétition, loisir) que vous en faites peut aussi influencer le tarif.
Toutefois, d'une manière générale le tarif est assez bas, par rapport à l'indemnisation que cette couverture offre. En moyenne, le prix oscille entre 25 et 150 € par an.
Pour un vélo d'une valeur de 1 000 €, une assurance couvrant le vol et la casse coûtera en moyenne entre 4 et 10 € par mois. Si vous ajoutez la garantie assistance, les prix démarrent plutôt aux alentours de 9 € par mois.
Comment faire fonctionner l'assurance en cas de vol de mon vélo ?
En utilisant quotidiennement votre vélo, le risque de vol de celui-ci est très élevé. En effet, on estime que plus de 1 070 vélos sont dérobés chaque jour en France. Si cela vous arrive, il est préférable de connaître la démarche à suivre pour faire fonctionner votre assurance.
La 1re chose à faire est de déclarer le vol à la police ou à la gendarmerie, en portant plainte. Les forces de l'ordre vous remettront un procès-verbal qui atteste de votre dépôt de plainte. Celui-ci vous sera demandé par votre assureur, conservez-le bien.
Après avoir déposé votre plainte, vous devez déclarer le vol à votre assureur. Soit vous avez souscrit une assurance vélo avec la garantie vol et vous le déclarez à cet assureur, soit vous n'en avez pas et vous vous tournez vers votre assurance habitation. En effet, il est parfois possible que les contrats MRH prévoient une prise en charge de ce genre de risque.
Pour rappel, si vous êtes propriétaire vous n'avez pas l'obligation de souscrire une assurance habitation. Il est alors possible que vous ne disposiez d'aucun de ces 2 contrats. Dans ce cas, vous n'avez qu'à espérer que les forces de l'ordre retrouvent votre vélo, puisque vous ne serez pas indemnisé.
Après avoir déclaré votre sinistre à l'assureur, vous devez envoyer les justificatifs nécessaires : facture d'achat, marque et modèle du vélo et récépissé de dépôt de plainte. Ce n'est qu'ensuite que vous recevrez une indemnisation, dont le montant varie selon les modalités prévues par votre contrat.
En général, le remboursement après un vol de vélo se fait sous forme d'un forfait, en fonction de la valeur initiale de votre cycle.
L'assurance habitation prend-elle en charge le vol de vélo ?
Il est possible que l'assurance habitation couvre votre vélo, c'est un point à vérifier avant de souscrire une assurance à part, afin de ne pas avoir une couverture en doublon. L'assurance habitation peut le prendre en charge via les garanties de base du contrat ou via des garanties complémentaires pour les sports et les loisirs.
Il y a tout de même des conditions pour que votre contrat MRH couvre le vol de votre vélo :
- Votre vélo doit se trouver dans votre logement ou dans votre voiture ;
- Si votre vélo se trouve à l'extérieur du domicile, il doit être attaché avec un antivol. Sinon, il faut qu'il y ait une agression pour que le vol soit pris en charge ;
- Vous ne devez pas avoir dépassé le plafond maximal garanti par le contrat ou le nombre de vols couverts par année.
Votre assurance habitation peut alors prendre en charge le vol de votre vélo. Toutefois, c'est un élément que vous devez vérifier dans votre contrat, car chaque assureur choisit de le couvrir ou non.
De plus, faites attention aux modalités d'application de la garantie, car l'assureur peut fixer des conditions particulières. Par exemple, certaines compagnies couvrent le vol du deux-roues au domicile, mais pas en extérieur.
C'est pourquoi, il est préférable de souscrire une assurance vélo indépendante, adaptée aux risques encourus par votre engin.
Quelle assurance fonctionne en cas d'accident avec votre vélo ?
En cas d'accident avec votre vélo, plusieurs assurances peuvent intervenir. Et ce, que vous soyez responsable ou non de l'incident. Voici les différentes assurances qui peuvent vous indemniser :
- La garantie responsabilité civile de votre assurance habitation ou d'un contrat à part : seulement pour indemniser un tiers si vous êtes responsable de l'accident ;
- La garantie responsabilité civile de l'assurance auto ou moto : si un automobiliste ou un motard vous cause des dommages ;
- La garantie responsabilité civile de l'assurance habitation : si un piéton ou un autre cycliste vous cause des dommages.
Par contre, si vous tombez seul de votre vélo et qu'aucune responsabilité n'est engagée, vos frais d'hospitalisation ou médicaux seront indemnisés par la Sécurité sociale et votre mutuelle. Si cela engendre une invalidité, vous pourrez être pris en charge par la Garantie accidents de la vie, si vous en avez souscrit une.
Par contre, pour les réparations de votre deux-roues, il est nécessaire d'avoir une assurance vélo spécifique. En effet, cette assurance vous permet d'avoir une indemnisation des frais de réparations (pièces et main-d'œuvre). Certains contrats vous permettent même de ne pas avoir à avancer les frais.
Quid de l'assurance pour un vélo de compétition ?
Si vous pratiquez le vélo en tant que sport et que vous avez un vélo de compétition, vous vous demandez certainement comment l'assurer. Sachez que si vous pratiquez dans un club et que vous êtes licencié, l'assurance peut être obligatoire.
Vous devez adhérer au contrat de la Fédération française de cyclotourisme qui vous confère une garantie responsabilité civile. En option vous pouvez souscrire :
- Une assurance corporelle : régie par le Code du sport ;
- Des garanties individuelles complémentaires : avec les formules Mini Braquet, Petit Braquet et Grand Braquet. Il s'agit notamment des garanties accident corporel, invalidité, capital décès, hospitalisation, vol, dommages au vélo et assistance rapatriement.
En fonction de vos besoins, le contrat de la FFC peut vous permettre d'être couvert contre les risques auxquels votre vélo de compétition est exposé.
Quelle assurance pour vous protéger en tant que coursier à vélo ?
Les plateformes qui emploient des coursiers à vélo auto-entrepreneurs sont de plus en plus nombreuses. Du fait des risques encourus par ces professionnels, la question de l'assurance s'est posée. Désormais, les plateformes sont alors nombreuses à proposer une protection.
Toutefois, si vous ne bénéficiez pas d'une couverture via l'entreprise qui vous donne les missions, sachez que certaines assurances sont essentielles.
Tout d'abord, la responsabilité civile professionnelle, qui est obligatoire pour un coursier. Elle vous couvre contre les dommages que vous pourriez causer à des tiers dans le cadre de votre profession.
Vous pouvez, si vous le souhaitez, souscrire une RC exploitation en supplément. Celle-ci couvre les mêmes risques que la RC Pro, à la différence qu'elle vous protège en dehors de vos prestations, soit dans la vie courante de votre entreprise.
Vous pouvez aussi ajouter une protection juridique à votre RC Pro, afin d'être couvert en cas de litige juridique avec un tiers dans le cadre de votre activité.
Bien sûr, vous pouvez également assurer votre vélo en lui-même contre les risques de casse ou de vol par exemple. Pour ce faire, étudiez votre contrat d'assurance habitation ou souscrivez une assurance spécifique.
Comment bien choisir son assurance vélo ?
Pour bien choisir votre assurance vélo, vous devez étudier plusieurs critères. Tout d'abord, nous vous conseillons de ne pas choisir votre assurance seulement par rapport au prix. En effet, un prix bas peut cacher un manque de garanties, ce n'est donc pas le 1er critère à étudier.
Ce que nous vous conseillons de faire est d'utiliser un comparateur, tel que celui disponible sur notre site. Ainsi, vous comparez d'abord les garanties et les niveaux d'indemnisation, avant de regarder les tarifs des contrats.
Voici les éléments essentiels que vous devez étudier lorsque vous comparez plusieurs offres d'assurance vélo :
- Les dommages couverts : casse, dommages corporels, dommages matériels ;
- Les vols couverts : vol avec effraction ou sans, vol avec agression ;
- Les accidents couverts : chute seul, collision avec une voiture, accident avec un autre cycliste ou un piéton.
Vous devez sélectionner les garanties qui correspondent à vos réels besoins et surtout aux risques auxquels vous êtes exposé avec votre deux-roues.
Nos astuces pour souscrire facilement une assurance vélo
Pour assurer plus facilement votre vélo et mettre toutes les chances de votre côté, nous vous proposons quelques astuces :
1. Conservez la facture d'achat de votre cycle : elle vous sera demandée par l'assureur en cas de sinistre pour l'indemnisation et peut vous être demandée à la souscription ;
2. Utilisez un antivol pour vélo : il est nécessaire qu'il soit agréé par votre assurance, sans quoi il ne sera pas considéré comme un élément de sécurité et vous ne percevrez pas l'indemnisation en cas de vol.
Votre vélo doit être attaché à un point fixe (poteau, porte-vélo) par le cadre et l'une des roues. Vous devez pouvoir prouver que vous avez bien fixé votre vélo de la sorte à votre assurance pour qu'elle vous indemnise.
3. Faites graver votre cycle : ainsi en cas de perte ou de vol, vous aurez plus de chance de le retrouver. De plus, le coût est assez bas, puisque vous devez compter entre 5 et 10 € pour que votre vélo (électrique ou non) soit enregistré dans le registre national.
