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L'hypothèque est le droit d'un établissement prêteur sur un bien immobilier qui garantit le remboursement d'un crédit immobilier. Cette garantie ne permet pas toujours d'éviter la souscription d'une assurance emprunteur. Chez Itandi, nous mettons notre expertise à contribution pour vous expliquer ce qu'est l'assurance de prêt hypothécaire.
Bien que facultative en France, l'assurance de crédit hypothécaire est généralement nécessaire pour faciliter le remboursement d'une dette. Vous devez néanmoins prendre en compte les conditions, la durée et le coût de cette couverture.
L'hypothèque permet à votre créancier de garantir le remboursement du prêt qu'il vous octroie. En tant qu'emprunteur, vous devrez probablement garantir votre crédit hypothécaire si la valeur du bien en hypothèque n'est pas élevée. Cette précaution permet à la banque ou à l'établissement financier auprès duquel vous avez contracté un crédit immobilier de rentrer en possession de ses fonds, notamment en cas de décès.
L'assurance hypothécaire est traditionnellement associée à un contrat d'assurance vie. Le terme de ce dernier correspond à l'extinction de votre dette. La compagnie d'assurance vie s'engage alors à rembourser le solde du prêt hypothécaire si vous êtes dans l'incapacité d'y faire face.
L'hypothèque a généralement la même durée de vie que le crédit octroyé. Bien qu'il soit possible de lever une hypothèque avant son échéance, cette dernière reste la plupart du temps inscrite aux services de la publicité foncière un an après la fin du prêt immobilier. La durée de cette inscription ne peut toutefois pas excéder 50 ans.
L'assurance de prêt hypothécaire est un contrat décroissant correspondant au solde de votre hypothèque. Le montant des primes est néanmoins invariable, quelle que soit la valeur résiduelle de votre crédit.
Le montant des primes se détermine sur la base de deux facteurs : le type de crédit hypothécaire couvert et l'apport initial de l'assuré. Dans le second cas, le montant de votre apport est d'au moins 5 % du solde à couvrir, même si un taux de 20 % est appliqué en général.
Le crédit hypothécaire est un important engagement financier que vous devez honorer. Plusieurs imprévus peuvent toutefois survenir, vous empêchant de rembourser le prêt souscrit. Nous pouvons citer :
L'assurance de prêt hypothécaire est primordiale pour garantir la continuité de l'opération d'acquisition de votre propriété. Elle offre une protection financière suffisante pour permettre le règlement total de votre solde hypothécaire.
Nous distinguons deux garanties obligatoires dans le cadre des assurances de prêts hypothécaires. Il s'agit de la garantie décès assurant le remboursement du capital restant dû. La garantie de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) vous couvre quant à elle après un accident ou une maladie grave.
La garantie d'arrêt de travail (ITT) et celle d'invalidité permanente totale (IPT) peuvent également être exigées par la banque et les établissements prêteurs.
Les garanties facultatives comme l'invalidité permanente partielle peuvent renforcer la protection d'une assurance de prêt hypothécaire. Elles ont toutefois une incidence sur le montant total de la couverture, faisant passer les primes du simple au double selon le cas.
