Assurance de prêt et cancer des testicules : quelles solutions ?
Obtenir une assurance de prêt avec un cancer des testicules peut sembler complexe. Cependant, il existe des solutions adaptées pour faciliter l'accès à l'emprunt. Découvrez comment naviguer dans ce processus et sécuriser votre avenir financier.
Qu'est-ce que le cancer des testicules ?
Le cancer des testicules est une affection rare, représentant environ 1 à 2% des cancers masculins. Il touche principalement les hommes jeunes, entre 15 et 35ans.
On distingue deux principaux types de tumeurs testiculaires:
Tumeurs séminomateuses: elles représentent environ 60% des cas et se développent à partir des cellules impliquées dans la spermatogenèse.
Tumeurs non séminomateuses: moins fréquentes, elles sont généralement plus agressives et touchent les patients plus jeunes, de la puberté à 35ans.
Plusieurs facteurs de risque sont associés au cancer des testicules:
Cryptorchidie: absence de descente des testicules dans les bourses.
Atrophie testiculaire: diminution de la taille du testicule, pouvant résulter d'oreillons ou de traumatismes.
Antécédents familiaux: présence de cas de cancer du testicule dans la famille.
Infection par le VIH: les patients porteurs du VIH présentent un risque accru de développer ce cancer.
Les symptômes courants incluent:
Présence d'une masse indolore dans le scrotum.
Sensation de lourdeur ou de gêne dans le testicule ou le scrotum.
Douleur sourde dans le bas-ventre ou l'aine.
Accumulation de liquide dans le scrotum.
✍️À noter: malgré sa rareté, le cancer des testicules est l'un des cancers les plus curables, avec un taux de survie à 5ans supérieur à 95%
Quelle est l'importance de l'assurance emprunteur pour les personnes atteintes d'un cancer des testicules ?
L'assurance emprunteur est un élément clé pour les personnes atteintes d'un cancer des testicules souhaitant obtenir un crédit immobilier. Elle garantit la prise en charge des échéances en cas d'incapacité à rembourser suite à un décès, une invalidité ou une incapacité de travail. Cette protection évite ainsi une situation financière précaire pour l'emprunteur et sa famille.
Bien que non obligatoire, elle est souvent exigée par les banquespour accorder un prêt. Les établissements prêteurs souhaitent minimiser les risques et s'assurer que les mensualités seront couvertes en toutes circonstances. Sans cette garantie, il devient difficile d'obtenir un financement immobilier.
Pour une personne ayant eu un cancer des testicules, l'assurance emprunteur est d'autant plus importante. En cas de complications médicales empêchant l'activité professionnelle, elle permet d'éviter un défaut de paiement. Cependant, les assureurs peuvent appliquer des surprimes ou des exclusions spécifiques.
💡À savoir :la convention AERAS facilite l'accès à l'assurance pour les personnes avec un risque de santé aggravé et peut permettre d'obtenir une couverture adaptée.
Faut-il déclarer un cancer des testicules au moment de souscrire une assurance emprunteur ?
Lors de la souscription à une assurance de prêt, il est généralement requis de remplir un questionnaire médical afin d'évaluer le risque que représente l'emprunteur. Dans ce cadre, il est essentiel de déclarer tout antécédent de cancer des testicules. Les informations à fournir incluent:
Antécédents médicaux détaillés: type de cancer (séminome ou non séminome), stade de la maladie au moment du diagnostic.
Traitements suivis: chirurgie, chimiothérapie, radiothérapie, etc., ainsi que leur durée et date de fin.
État de santé actuel: résultats des bilans de suivi, absence ou présence de récidive.
Il est crucial de répondre avec honnêteté et précision à ce questionnaire. Toute omission ou fausse déclaration peut entraîner l'annulation du contrat ou un refus d'indemnisation en cas de sinistre. Par exemple, ne pas mentionner un antécédent de cancer des testicules pourrait conduire l'assureur à considérer le contrat comme nul en cas de découverte ultérieure.
✍️À noter: depuis la loi Lemoine de 2022, si le montant emprunté est inférieur à 200 000€ par personne et que le prêt est remboursé avant les 60 ans de l'emprunteur, le questionnaire de santé n'est plus obligatoire. De plus, le droit à l'oubli permet aux personnes en rémission depuis plus de 5 ans de ne pas déclarer leur ancien cancer lors de la souscription.
Quelles sont les décisions possibles des assureurs face à une demande d'assurance avec un antécédent de cancer des testicules ?
Lorsqu'un emprunteur présente un antécédent de cancer des testicules, les assureurs évaluent le risque associé avant de prendre une décision concernant l'assurance de prêt. Plusieurs issues sont possibles:
Surprime : L'assureur peut appliquer une majoration de la prime d'assurance en fonction du risque évalué. Par exemple, pour une tumeur séminomateuse de stade T1 ou T2, une surprime d'environ 100% sur la garantie décès peut être appliquée, avec exclusion des garanties d'Incapacité Temporaire de Travail (ITT) et de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA).
Exclusions de garanties : Certaines garanties, telles que l'ITT ou la PTIA, peuvent être exclues temporairement ou définitivement. Par exemple, dans le cas d'une tumeur non séminomateuse mixte de type T1, l'assureur peut imposer un délai d'attente de 3 à 4 ans avant d'accepter la demande d'assurance, avec exclusion des garanties ITT et PTIA pendant cette période.
Refus d'assurance : Si le risque est jugé trop élevé, l'assureur peut refuser de couvrir l'emprunteur. Par exemple, pour une tumeur non séminomateuse mixte de type T2 ou T3, ou si des ganglions sont touchés, le délai minimal pour obtenir une acceptation est de 5 ans, et l'assureur peut refuser la couverture pendant cette période.
Les décisions des assureurs varient en fonction de plusieurs critères:
Type de tumeur : séminomateuse ou non séminomateuse.
Stade du cancer : classification T1 à T3, indiquant l'étendue de la tumeur.
Temps écoulé depuis la fin des traitements : période de rémission sans récidive.
Absence de récidive : stabilité de l'état de santé de l'emprunteur.
Existe-t-il des dispositifs facilitant l'accès à l'assurance de prêt pour les personnes ayant eu un cancer ?
Oui, plusieurs dispositifs peuvent faciliter l'accès à l'assurance de prêt pour les personnes ayant eu un cancer. Parmi eux, la délégation d'assurance, la Convention AERAS, le droit à l'oubli et le rôle des courtiers en assurance.
La délégation d'assurance permet d'opter pour une assurance autre que celle proposée par la banque, offrant ainsi des garanties souvent mieux adaptées aux profils à risque.
La Convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour objectif de faciliter l'accès à l'assurance et au financement pour les personnes souffrant de problèmes de santé majeurs. Elle propose des solutions appropriées aux personnes ayant été atteintes d'un cancer.
Le droit à l'oubli, applicable depuis 2022, autorise les personnes ayant été atteintes d'un cancer à ne plus mentionner cet antécédent après un délai de 5 ans suivant la fin du traitement, à condition qu'aucune rechute ne soit survenue.
Enfin, les courtiers en assurance peuvent jouer un rôle crucial. Ils peuvent aider à trouver des offres adaptées et à négocier les conditions d'assurance pour les emprunteurs avec des antécédents médicaux.
Conseils pour obtenir une assurance de prêt après un cancer des testicules
Obtenir une assurance de prêt après un cancer des testicules nécessite une préparation minutieuse. Voici quelques conseils pour faciliter ce processus.
Préparez votre dossier médical avec soin : Fournissez des documents médicaux détaillés, tels que des comptes rendus histologiques, des bilans de suivi, des attestations de fin de traitement, etc. Ces documents permettront à l'assureur d'évaluer précisément votre état de santé.
Comparez les offres d'assurance : Consultez plusieurs assureurs pour comparer les propositions et choisir celle qui offre le meilleur rapport garanties/prix. N'hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance pour vous aider dans cette démarche.
Anticipez les délais : Le processus d'obtention d'une assurance peut être long, surtout en cas de risque aggravé de santé. Il est donc conseillé d'anticiper cette démarche lors de la planification de votre projet immobilier.
Maintenez un suivi médical régulier : Conservez tous les documents attestant de l'évolution favorable de votre état de santé. Ces documents pourront faciliter vos démarches auprès des assureurs.
