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Face à un diagnostic de cancer de l'oesophage, il est crucial de comprendre l'importance d'une assurance de prêt adaptée. Cet article vous guide à travers les différentes options et garanties disponibles, pour vous aider à faire le choix le plus éclairé possible.
Le cancer de l'œsophage est une tumeur maligne qui se développe dans les cellules de l'œsophage, le tube musculaire reliant la gorge à l'estomac. En France, environ 5 500 nouveaux cas sont diagnostiqués chaque année, touchant majoritairement les hommes de plus de 55 ans. Le taux de survie à cinq ans reste faible, estimé à 16 % chez les hommes et 20 % chez les femmes.
Principaux facteurs de risque :
Symptômes courants :
Le diagnostic du cancer de l'oesophage est généralement confirmé par une endoscopie œsophagienne et une biopsie. Le traitement dépend du stade du cancer et peut inclure la chirurgie, la radiothérapie, la chimiothérapie ou une combinaison de ces méthodes.
Souscrire une assurance de prêt est essentiel pour les emprunteurs, notamment en cas de maladies graves comme le cancer de l'œsophage. Cette assurance protège à la fois l'emprunteur et l'établissement prêteur contre les risques financiers liés à des événements imprévus.
L'assurance emprunteur offre une protection financière en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de l'emprunteur, garantissant ainsi le remboursement du prêt. Elle préserve les proches de l'emprunteur en évitant qu'ils ne supportent la charge de la dette restante. Pour le prêteur, elle assure le recouvrement du capital emprunté, réduisant ainsi le risque de non-paiement.
De plus, certaines assurances couvrent des situations telles que la perte d'emploi, offrant une sécurité supplémentaire. Ainsi, l'assurance emprunteur est une garantie indispensable pour sécuriser le financement et protéger toutes les parties impliquées.
Un risque aggravé de santé, comme un cancer de l'œsophage, peut entraîner des conditions d'assurance moins favorables. Les assureurs peuvent appliquer des surprimes, augmentant le coût de l'assurance pour compenser le risque accru. Des exclusions de garanties peuvent également être imposées, excluant la couverture de certaines affections liées à la pathologie déclarée.
Dans certains cas, l'assureur peut refuser de fournir une couverture. Ces mesures visent à équilibrer le risque financier pour l'assureur, mais elles peuvent compliquer l'accès au crédit pour les emprunteurs concernés. Il est donc crucial de bien comprendre ces implications et d'explorer les options disponibles pour obtenir une couverture adaptée.
Souscrire une assurance emprunteur en étant atteint d'un cancer de l'œsophage peut sembler complexe, mais des solutions existent pour protéger votre projet immobilier.
Cependant, si ces conditions ne sont pas remplies, vous devrez compléter unquestionnaire médical détaillé, mentionnant votre cancer de l'œsophage. Il est essentiel de fournir des informations précises et honnêtes, accompagnées de documents médicaux tels que comptes rendus histologiques, bilans récents et détails des traitements suivis.
L'assureur évalue le risque en se basant sur la classification TNM (Tumeur, Node, Métastase), qui détermine le stade d'évolution du cancer. Par exemple, une atteinte classée T1N0 (tumeur superficielle sans atteinte ganglionnaire) peut entraîner une surprime d'environ 100 % pour la garantie décès, avec un refus des garanties IT et PTIA. Pour des stades plus avancés (T2 ou plus), le dossier peut être refusé par les assureurs.
Les décisions de l'assureur peuvent varier : acceptation avec ou sans surprime, exclusions de certaines garanties ou refus de couverture. Il est donc crucial de bien préparer votre dossier et de comparer les offres pour trouver une assurance adaptée à votre situation.
En cas de cancer de l'oesophage, certaines garanties d'assurance de prêt sont particulièrement pertinentes. Elles offrent une protection financière en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), ou d'invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP).
La garantie décès prend en charge le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'emprunteur, qu'il soit lié ou non au cancer de l'oesophage. Les modalités de prise en charge varient en fonction du contrat d'assurance, mais généralement, lecapital est versé directement à l'établissement prêteur.
La garantie PTIA est activée lorsque l'emprunteur est dans l'incapacité totale et définitived'exercer une activité rémunérée et nécessite l'assistance d'une tierce personne pour effectuer les actes de la vie quotidienne. Les conditions d'activation et les exclusions possibles varient en fonction du contrat.
Les garanties IPT et IPP couvrent respectivement l'incapacité totale ou partielle à exercer une activité professionnelle suite à une maladie ou un accident. Les modalités de prise en charge dépendent du degré d'invalidité et des conditions spécifiques du contrat d'assurance.
Lorsqu'un emprunteur est ou a été atteint d'un cancer de l'œsophage, des dispositifs spécifiques existent pour faciliter l'accès à l'assurance emprunteur.
La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) vise à améliorer l'accès à l'assurance et au crédit pour les personnes présentant un risque de santé aggravé. Elle s'applique aux prêts immobiliers, professionnels et à la consommation affectés, dont l'échéance intervient avant le 71ème anniversaire de l'emprunteur.
Pour en bénéficier, l'emprunteur doit respecter les conditions d'âge et de montant du prêt. La convention prévoit une évaluation approfondie du dossier médical, permettant, dans certains cas, une acceptation de l'assurance avec ou sans surprime, voire sans exclusion de garanties.
Le droit à l'oubli permet aux anciens malades du cancer de ne pas déclarer leur pathologie lors de la souscription d'une assurance emprunteur. Depuis la loi Lemoine de 2022, ce droit s'applique si le protocole thérapeutique est terminé depuis au moins 5 ans, sans rechute.
Ainsi, après ce délai, l'assureur ne peut ni appliquer de surprime ni imposer d'exclusion de garantie liée à l'ancienne maladie. Ce dispositif facilite l'accès au crédit pour les personnes guéries d'un cancer de l'œsophage.
Obtenir une assurance de prêt adaptée en cas de cancer de l'oesophage peut nécessiter un peu de recherche et de préparation. Voici quelques étapes clés à suivre :
En suivant ces étapes, vous augmentez vos chances de trouver une assurance de prêt qui répond à vos besoins et à votre situation médicale.
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