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L'assurance obsèques vous permet de constituer un capital pour financer vos funérailles. Ainsi, vous dédouanez vos proches de ces frais, voire de l'organisation si vous optez pour un contrat en prestations. Pour construire ce capital, vous devez verser des cotisations. Il existe différents types de cotisations : le versement unique, le versement temporaire et le versement viager. Nous étudions ce dernier dans cet article.
L'assurance obsèques, comme vous le savez sûrement, vous permet de constituer un capital pour payer vos frais funéraires. Pour accumuler cette somme d'argent, vous avez la possibilité de choisir entre 3 types de cotisations.
Le premier est le versement unique, c'est-à-dire que vous versez le capital en une seule fois à la souscription. Le second est le versement temporaire, vous choisissez donc une périodicité pour verser vos cotisations. Le troisième et dernier est celui qui nous intéresse dans cet article : le versement viager.
Ce mode de cotisation consiste à verser des cotisations jusqu'à votre décès. En d'autres termes, en fonction de votre âge et du capital que vous souhaitez, l'assureur calcule la somme que vous devrez verser à chaque échéance pour constituer le capital jusqu'à l'âge potentiel de votre décès.
La périodicité des cotisations est libre, vous pourrez choisir, selon ce qui vous convient, des versements mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels.
Le risque avec la cotisation viagère est que vous payiez plus que le capital que vous souhaitiez constituer. En effet, lorsque vous avez versé assez de cotisations pour constituer le capital, vous continuez quand même à payer avec ce mode de versement.
Il y a également un risque pour l'assureur, puisqu'il se peut que vous décédiez avant d'avoir versé assez de cotisations pour constituer le capital. Or, si cette situation se produit, l'assureur doit tout de même verser le capital défini dans le contrat.
La cotisation viagère implique que vous payiez toute votre vie à partir du moment où vous avez souscrit l'assurance obsèques. De plus, si vous versez plus de cotisations que le capital défini dans le contrat, le surplus sera conservé par l'assureur et vos proches n'en bénéficieront pas.
De ce fait, il est important de bien réfléchir à l'âge de souscription avant de vous lancer. En général, il est conseillé de choisir ce mode de cotisation si vous avez plus de 70 ou 75 ans (voir notre guide sur les assurances obsèques seniors). Ainsi, vous aurez moins de chance de verser plus de cotisations que nécessaire.
Toutefois, il faut également que les cotisations ne soient pas supérieures à vos capacités budgétaires. En effet, plus vous souscrivez tard, moins vous avez de temps pour constituer le capital. De ce fait, les cotisations seront plus élevées.
Bien sûr, cela dépend aussi du montant de capital que vous souhaitez constituer pour vos funérailles. Quoi qu'il en soit, vous devez faire un calcul entre votre âge, votre budget et le montant du capital pour définir le meilleur moment pour souscrire votre assurance obsèques en viager.
L'avantage principal d'une cotisation en viager pour une assurance obsèques est le faible montant des primes. En effet, contrairement aux autres modes de versement, la cotisation viagère implique que vous payiez tout au long de votre vie.
Comme la durée de paiement est étalée, les primes que vous devez verser sont plus faibles. Aussi, l'autre avantage de ce contrat est que vos bénéficiaires, quels qu'ils soient, percevront le capital défini au contrat, même si vous n'avez pas versé assez de cotisations.
Toutefois, cela fonctionne également dans le sens inverse. Si vous avez constitué un capital plus important que celui que vous aviez défini au contrat, le surplus sera gardé par l'assureur, vos bénéficiaires ne pourront donc pas en profiter.
Pour les personnes qui ont un petit budget, la cotisation viagère est très intéressante, puisqu'elle permet de constituer un capital en faisant de faibles versements.
Vous pouvez tout à fait résilier un contrat obsèques en viager. Toutefois, cette résiliation est soumise à des conditions qui sont les mêmes pour tous les modes de cotisation.
Vous pouvez alors résilier en cas de :
Pour mettre un terme à votre contrat, vous devez envoyer un courrier recommandé avec avis de réception à votre assureur. Un délai de préavis doit être respecté, il est de 2 mois avant l'échéance.
Toutefois, avant de résilier, vérifiez bien les conditions et clauses de votre assurance. Il est en effet possible que la résiliation entraîne la perte totale des cotisations versées. En fait, lorsque vous résiliez, vous avez plusieurs solutions : annuler votre contrat, le racheter ou procéder à une mise en réduction.
Le rachat vous permet de récupérer les sommes versées, mais le contrat est quand même résilié. Vous ne pourrez donc plus bénéficier des garanties que vous aviez souscrites.
La mise en réduction est une alternative intéressante, puisqu'elle vous permet de stopper le versement des cotisations tout en bénéficiant de la couverture au prorata des cotisations versées.
Quelle que soit votre situation, il est préférable d'en parler à votre assureur, afin qu'il vous indique la meilleure option pour vous. C'est un expert dans ce domaine et il le seul à même de vous indiquer la meilleure manière d'arrêter les versements lorsque vous ne pouvez plus payer.
