Assurance Obsèques : Tout ce qu'il faut savoir (formules, garanties, prix, devis, …)
Nombreuses sont les personnes souhaitant prévoir leurs obsèques à l'avance, afin de soulager leurs proches. Si tel est votre souhait, vous pouvez opter pour un contrat d'assurance obsèques. En fonction de celui que vous choisirez, vous pourrez prévoir seulement un capital pour vos funérailles ou organiser entièrement vos obsèques en plus du capital pour les financer.
Dans ce guide exhaustif sur l'assurance obsèques, nous allons vous expliquer comment fonctionne une telle assurance, quels sont ses avantages, ses inconvénients et nous répondrons à toutes les questions que vous pourriez vous poser à son sujet.
Pourquoi souscrire un contrat d'assurance obsèques ?
Plusieurs raisons peuvent vous pousser à souscrire un contrat d'assurance obsèques. La première est souvent pour soulager vos proches de la charge financière des funérailles, qui incombe généralement aux enfants du défunt.
En effet, les frais de funérailles sont assez importants, il faut compter en moyenne entre 2000€ et 9000 € pour une inhumation et le prix d'une crémation oscille entre 1500€ et 4500 €. Ces dépenses peuvent être une charge financière importante pour les membres de la famille et s'avèrent être un fardeau supplémentaire dans un moment de deuil.
Aussi, l'assurance obsèques peut vous permettre d'organiser en détail vos funérailles. Ainsi, vous soulagez également vos proches de l'organisation de celles-ci et vous êtes assuré du respect de vos dernières volontés.
De plus, ces contrats d'assurance contiennent généralement une garantie rapatriement du corps. Quand on sait que plus de 75 % des décès n'interviennent pas au domicile, cette garantie s'avère très utile. Peu de personnes pensent à cette dépense, et pourtant les frais de transports peuvent être très importants et ce sont encore des coûts supplémentaires.
L'assurance obsèques peut également accompagner vos proches dans les démarches administratives. En effet, ces contrats sont souvent accompagnés de services funéraires complémentaires. Vous pouvez aussi profiter d'un soutien psychologique pour votre famille, d'une aide pour votre conjoint en cas de perte d'autonomie ou encore d'une garde d'animaux.
Comment fonctionne l'assurance obsèques ?
Vous l'aurez compris, l'assurance obsèques protège vos proches autant sur l'aspect organisationnel que financier, selon le contrat choisi. La première notion importante dans un tel contrat est le capital garanti. Vous devez déterminer un montant que vous souhaitez garantir dans votre assurance et qui servira à financer vos obsèques. Le plus souvent, il est compris entre 3 000 € et 6000 €.
Vous devez également choisir vos bénéficiaires. Vous pouvez en désigner seulement un, ou choisir d'en désigner plusieurs. Dans ce cas, vous pouvez les classer par rang. De cette manière les personnes du rang 1 seront prioritaires sur celles du rang 2. Toutefois, cela s'avère utile dans le cas où votre premier bénéficiaire est décédé lorsque vous disparaissez, ainsi le capital revient aux bénéficiaires de rang 2.
Vous avez également la possibilité de partager le capital parmi les bénéficiaires d'un même rang en pourcentage. Par exemple, vous pouvez décider de donner 30 % à l'un et 70 % à l'autre bénéficiaire.
Il faut aussi distinguer deux types de contrats obsèques :
- Le contrat en capital : vous ne garantissez qu'un capital pour financer vos funérailles, sans prévoir l'aspect organisationnel. Le montant du capital est reversé à un bénéficiaire, qui peut être un proche, un membre de votre famille ou une entreprise de pompes funèbres.
- Le contrat en prestations : plus complet, il permet en plus du capital de prévoir les prestations de vos funérailles. Dans ce cas, le capital est reversé directement à la société de pompes funèbres, s'il y a du surplus, il sera transmis à vos autres bénéficiaires (souvent vos héritiers).
En ce qui concerne le contrat en prestations, il en existe 2 formes : l'assurance en prestations personnalisées et celle en prestations standardisées. La première vous permet de tout prévoir dans le détail pour vos obsèques. Ainsi, vous pourrez notamment choisir :
- La société de pompes funèbres ;
- Le modèle de cercueil ;
- L'urne ;
- La plaque ;
- Le choix des fleurs;
- Le modèle de pierre tombale;
- Le cimetière;
- Le type de cérémonie (civile ou religieuse) ;
- Le mode de funérailles : crémation ou inhumation ;
- Etc.
Avec l'assurance obsèques en prestations personnalisées, vous êtes sûr du déroulement de vos funérailles avec précision. Nul autre que vous ne pourra modifier les prestations, même pas vos proches.
La seconde assurance, celle en prestations standardisées, permet de prévoir l'organisation de vos funérailles au minimum. C'est-à-dire que vous ne pourrez choisir que l'entreprise de pompes funèbres, le mode de funérailles (inhumation ou crémation) et le type de cérémonie (religieuse ou civile).
Ainsi, vous constituez un capital et vous choisissez les éléments principaux de l'organisation de vos obsèques. Votre famille peut alors choisir le reste des prestations.
Quelles sont les garanties du contrat obsèques ?
En fonction du contrat obsèques que vous choisissez (en capital ou en prestations), les garanties ne seront pas les mêmes. De plus, chaque compagnie d'assurance ne propose pas les mêmes services. Toutefois, dans votre assurance obsèques vous pouvez retrouver les garanties suivantes :
- Rapatriement de corps ;
- Assistance administrative et juridique pour les proches ;
- Prestations funéraires : cercueil, faire-part, préparation du corps, concession, ornements, etc.;
- Cellule psychologique pour les proches;
- Prise en charge des frais de transport des proches.
Quoi qu'il en soit, toutes les garanties doivent être mentionnées dans les conditions générales de votre contrat d'assurance obsèques. Vous pouvez, avec l'aide de votre conseiller, ajouter des services si vous le souhaitez, dans la limite de ce qui est proposé par la compagnie.
Quels sont les différents modes de cotisation de l'assurance obsèques ?
3 modes de cotisations sont possibles pour l'assurance obsèques : un versement unique, temporaire ou une cotisation viagère. Ils permettent d'adapter le financement de votre assurance à votre budget et à votre situation. Le montant des cotisations dépend à chaque fois du capital garanti et de votre âge à la souscription.
La cotisation unique
Avec ce mode de financement, vous payez votre cotisation en un seul versement à la souscription du contrat. Le montant sera inférieur au capital garanti, puisque les intérêts accumulés sur le temps viendront compléter la cotisation et permettront d'atteindre le montant du capital. Cette cotisation est recommandée aux souscripteurs les plus jeunes (entre 50 et 60 ans).
La cotisation temporaire
Ce mode de cotisation, vous permet d'étaler le paiement sur une durée précise, afin de placer le montant du capital en plusieurs versements. Cela peut être sur 5, 10, 15 ans par exemple, selon vos capacités et votre âge. Vous choisissez la fréquence de paiement, au trimestre, au mois ou à l'année, ainsi la somme fixe à payer en découlera. C'est une solution optimale pour les assurés de moins de 70 ans.
La cotisation viagère
Elle consiste également à plusieurs versements fixes et réguliers. Vous devez également définir la périodicité des paiements qui permettront de placer votre capital. Toutefois, à la différence de la cotisation temporaire, il n'y a pas de durée, les versements continuent jusqu'à votre décès. Il y a donc un fort risque de payer plus cher que le montant du capital garanti. C'est pourquoi ce mode de cotisation est conseillé aux personnes de plus de 70 ans.
Qui peut souscrire une assurance obsèques ?
En ce qui concerne l'assurance obsèques il n'y a pas de règle. Toutefois, plus vous souscrivez cette assurance tard, plus vos cotisations seront élevées, puisque vous aurez moins de temps pour placer le capital.
L'âge minimum pour souscrire une telle assurance est 18 ans. L'âge maximum dépend de la compagnie et du type de cotisation que vous avez choisi, mais souvent la limite est fixée à 80 ans.
Il est préférable de vous y prendre le plus tôt possible, pendant votre vie professionnelle par exemple. Ainsi, vous aurez déjà placé le capital lorsque vous arriverez à la retraite, période à laquelle vos revenus diminuent. La grande majorité des souscripteurs en France ont entre 50 et 60 ans. Ils placent ainsi leur capital progressivement, sans que les versements soient trop importants. Lorsque vous avez placé la totalité du capital, les cotisations s'arrêtent et le capital est garanti à vie.
Comment définir le montant du capital de l'assurance obsèques ?
Pour définir le montant de capital à garantir dans votre assurance obsèques, vous devez prendre en compte vos besoins. En effet, chaque prestation (inhumation, crémation, type de cérémonie, plaque, faire-part, etc.) a un coût différent et peut faire varier du simple au double le coût de vos funérailles.
Quelques exemples de prix de prestations funéraires en France :
Prestation funéraire ⚰️ | Prix bas | Prix élevé |
Ouverture d'un caveau avec monument | 185€ | 1999€ |
Ouverture d'un caveau sans monument | 80€ | 830€ |
Cercueil dédié à l'inhumation | 300€ | 1967€ |
Cercueil dédié à la crémation | 255€ | 1770€ |
Passage au crématorium | 313€ | 950€ |
Chambre funéraire | 90€ | 748€ |
Soins de conservation du corps | 53€ | 534€ |
Démarches administratives | 40€ | 482€ |
Maitre de cérémonie | 53€ | 350€ |
Urne funéraire | 10€ | 330€ |
Mise en bière | 35€ | 273€ |
Gravures | 2,50€ | 22€ |
Aussi, la ville de vos funérailles a un impact sur le tarif de celles-ci. En effet, les prix pratiqués à Paris par exemple sont beaucoup plus élevés que ceux d'une ville de province. Rassurez-vous, votre conseiller d'assurance a pour rôle de vous aider à définir le montant dont vous avez besoin.
Aussi, le choix de la société de pompes funèbres et de l'organisme financier influe fortement sur le montant du capital à garantir. En effet, ces professionnels appliquent des tarifs libres, ils peuvent donc varier d'une société à une autre.
Les points à vérifier sur son assurance obsèques
Plusieurs points sont à vérifier sur votre contrat d'assurance obsèques. Tout d'abord, en ce qui concerne votre assurance obsèques en capital, vous devez vérifier :
- Le taux de rendement servi : c'est celui qui permet de revaloriser vos cotisations. Plusieurs contrats prévoient une revalorisation faible, il est donc important de vérifier le système de revalorisation.
- Les frais de gestion inclus en pourcentage dans vos cotisations : il est préférable qu'il soit le moins élevé possible.
- Le délai de carence : surtout celui de la garantie "décès par maladie " qui est souvent d'1 an, mais qui peut aller de 9 mois à 2 ans. Pendant cette période, en cas de décès dû à une maladie vos proches ne percevront pas le capital, même si vous avez cotisé.
- Les conditions de remboursement suite au décès pendant le délai de carence: certaines compagnies remboursent l'intégralité des cotisations versées, d'autres seulement une partie. Il est important d'y prendre garde.
- Le fonctionnement des cotisations : sont-elles indexées ou fixes ? Vous devez veiller à ce qu'elles n'augmentent pas avec l'âge.
- Le mode de capital : il est préférable que le capital soit indexé, c'est-à-dire qu'il s'adapte aux évolutions de prix des prestations funéraires, sinon il pourrait ne pas suffire dans 15 ans, au moment du décès.
- La flexibilité du contrat: sera-t-il possible de le modifier ou d'ajuster certains éléments en cours de contrat? Pourrez-vous modifier les bénéficiaires? Pourra-t-il être résilié ou racheté facilement ?
- Les clauses liées aux garanties: Le rapatriement du corps peut-il intervenir depuis l'international? L'assistance est-elle disponible 24h/24 et 7j/7? L'assureur s'engage-t-il à verser le capital rapidementou via un système de tiers-payant ?
- Les exclusions: Quels sont les cas pour lesquels l'assurance pourrait refuser de verser votre capital (suicide, fausse déclaration, ...) ?
Vous pouvez également vérifier que votre contrat précise que dans le cas où le capital serait supérieur au coût de vos obsèques, le surplus serait versé à vos héritiers.
Pour un contrat obsèques en prestations, vous devez vérifier d'autres éléments supplémentaires. D'une part, assurez-vous que le contrat détaille précisément les prestations choisies et non que soit simplement un nom de formule qui pourrait changer avec le temps.
Aussi, vous pouvez vérifier que votre contrat ne contienne pas des prestations supplémentaires non convenues qui devront être payées par vos héritiers. Enfin, vérifiez que la société que vous avez choisie soit une entreprise assez importante pour toujours avoir un représentant qui pourra assurer les prestations souscrites.
Combien coûte une assurance obsèques ?
Le prix d'une assurance obsèques dépend de quatre facteurs principaux :
- Le mode de cotisation / versement que vous choisirez
- Votre âge
- Le capital souhaité
- La politique commerciale de l'organisme d'assurance choisi
Voici quelques exemples de tarifs:
Assureur | Capital | Tarif mensuel* | Devis |
| 3000€ | Dès 18,41€ | |
| 3000€ | Dès 24,83€ | |
| 4000€ | Dès 20,79€ | |
| 5000€ | Dès 25,57€ | |
| 10000€ | Dès 39,57€ |
*Prix à jour en date du 09/01/2024 sur notre comparateur et sur les sites des assureurs pour un homme de 50 ans optant pour un contrat en cotisation viagère
Dans le cadre des conventions obsèques, certaines promotions peuvent également être proposées comme :
- Plusieurs mois de cotisations offerts
- Une réduction tarifaire en cas de souscription en couple
Comment trouver le meilleur contrat d'assurance obsèques ?
Trouver la bonne assurance obsèques n'est pas une tâche facile, au vu du nombre d'acteurs et d'offres présents sur le marché. La meilleure assurance obsèques est un terme peu pertinent, puisque le meilleur contrat pour vous ne sera pas le même que celui de vos amis par exemple.
En effet, plusieurs facteurs entrent en compte pour trouver l'assurance obsèques qui vous convient, tels que votre budget, votre âge, le type de contrat que vous souhaitez (en prestations ou en capital) et le type de cotisation voulu.
C'est pourquoi, pour trouver l'offre avec un prix avantageux et qui correspond le plus à vos attentes, vous devez mettre en concurrence plusieurs devis. Pour ce faire, notre comparateur d'assurance obsèques est un outil indispensable.
En fonction de vos réponses dans notre court formulaire, il classera pour vous les offres par ordre de prix et par pertinence par rapport à vos besoins. Ainsi, vous n'aurez plus qu'à comparer les garanties et les tarifs des différents organismes pour trouver le meilleur contrat d'assurance obsèques pour vous.
Comparer les assurances obsèques
Grâce au comparateur de conventions obsèques disponible sur itandi.fr, vous pouvez, en seulement 5 minutes, obtenir des devis de la part de nombreux assureurs spécialistes du domaine funéraire.
En renseignant quelques informations sur votre personne (et votre conjoint, le cas échéant), ainsi que le capital souhaité pour vos obsèques, vous pourrez obtenir des propositions tarifaires immédiates de la part d'assureurs renommées comme Mutac, Abeille assurances et même Prévoir.
Les comparatifs sont gratuits et aucun engagement n'est requis.
Comment souscrire une assurance obsèques ?
Les démarches pour souscrire un contrat de convention obsèques sont les suivantes:
- Recherche d'un contrat (par l'intermédiaire de notre comparateur par exemple)
- Vérification des informations
- Adhésion (par téléphone, en ligne, par courrier ou en agence)
Les seuls documents qu'il faudra fournir à l'assureur sont:
- Votre Relevé d'identité bancaire (RIB)
- Une pièce d'identité
- Les informations de contacts de vos bénéficiaires
Peut-on résilier une assurance obsèques ?
Les situations suivantes peuvent vous permettre de résilier votre convention obsèques:
- Résiliation moins de 30 jours après souscription au contrat
- Le contrat ne vous convient plus, vous pouvez le racheter (entrainant une pénalité de 5 à 10% du montant racheté)
- Votre situation familiale ou professionnelle a changé
Que ce soit pour un rachat ou une résiliation, il conviendra de faire parvenir un courrier avec votre demande à votre assureur et de lui faire parvenir les pièces justificatives dont il pourrait avoir besoin pour satisfaire votre demande.
Foire aux questions de l'assurance obsèques
👪 Doit-on informer ses proches de la souscription d'un contrat obsèques ?
Vous n'avez pas l'obligation d'informer vos bénéficiaires de votre souscription à une assurance obsèques. Vous pouvez simplement transmettre les coordonnées des bénéficiaires à votre assureur.
⚱️ Décès avant la fin des cotisations: quel sera le capital disponible ?
Dans tous les cas, votre assurance prendra en charge vos funérailles selon le capital obsèques qui était prévu au contrat même si vous n'aviez pas terminé de cotiser. Sauf dans le cas où le décès intervient pendant le délai de carence.
👨⚕️ Doit-on remplir un questionnaire médical pour souscrire une assurance obsèques ?
Une simple attestation sur l'honneur concernant votre état de santé est suffisante.
📝 Quelle est la différence entre une assurance obsèques et une assurance décès ?
Une assurance décès a vocation a vous couvrir sur une période donnée uniquement. Si vous décédiez pendant ce laps de temps, un capital et éventuellement une rente serait versée à votre famille. L'assurance obsèques, elle, ne couvrira que vos frais d'obsèques et n'a pas de date limite de validité.
📃 Quelle est la différence entre une assurance obsèques et une assurance vie ?
Une assurance vie est un placement financier, il s'agit d'une enveloppe fiscale avantageuse dans laquelle vous pouvez placer des actions, obligations et autres titres financiers. Bien que cette enveloppe puisse servir à financer des obsèques, ce n'est pas sa vocation première et les fonds mettent en général plusieurs semaines pour pouvoir être débloqué.
