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Sécurisez votre entreprise avec une assurance multirisques
Dans le secteur agricole, les risques encourus chaque jour par le professionnel dans l'exercice de son activité sont nombreux. De nombreux contrats d'assurance ont alors été mis en place, afin d'aider les entreprises de ce secteur. Parmi ces contrats, vous pouvez retrouver l'assurance multirisque agricole. Découvrez tout ce qu'il faut savoir sur cette assurance et son fonctionnement.
Comme son nom l'indique, l'assurance multirisque agricole couvre toute sorte de risques et de situations qui peuvent porter préjudice à l'exploitant. Ainsi, en général, cette assurance protège les bâtiments que possède la société (agricoles et ceux d'habitation), les équipements mobiliers de l'entreprise (machines, engins et marchandises), les animaux et les terres agricoles, dont les récoltes.
Les engins agricoles sont les outils de travail de ces professionnels, c'est pourquoi ils peuvent être pris en charge par la multirisque agricole. Les équipements regroupent les chambres froides, les cuves ou autres machines utiles à l'exploitation.
Un sinistre peut engendrer des dépenses conséquentes pour les réparations et des pertes non négligeables de chiffre d'affaires. C'est pourquoi l'assurance a été créée et indemnise l'assuré en cas de problème.
Le contrat d'assurance MRP agricole s'adapte à chaque activité. Il en existe de nombreuses (céréalier, maraîcher, éleveur, vigneron) et chacune utilise ses propres équipements et est soumise à des risques spécifiques.
Vous pourrez alors moduler les garanties et options pour avoir une couverture personnalisée à vos besoins et à votre activité.
L'assurance exploitation agricole n'est pas une assurance obligatoire, mais elle est fortement recommandée, afin que vous exerciez votre activité sereinement.
Tous les professionnels agricoles peuvent souscrire un tel contrat. Cela regroupe notamment :
En sachant qu'il est possible de souscrire quelle que soit votre activité et que vous soyez propriétaire ou seulement occupant de l'exploitation (locataire, fermier).
La multirisque agricole est assez malléable quant au nombre de garanties qui peuvent être incluses. Certaines garanties sont systématiquement prévues dans les contrats, quand d'autres sont proposées en option.
En général, dans un tel contrat vous trouverez les garanties incendie, vol, inondation, tempête, bris de machine, chute de foudre, responsabilité civile et court-circuit. Ce sont les risques couverts pour les dommages à vos biens immobiliers.
Les biens mobiliers liés à votre exploitation pourront eux aussi être couverts dans la limite des conditions prévues. Ainsi, vos machines / votre matériel, vos marchandises, vos récoltes et vos engins peuvent être plus ou moins bien pris en charge.
Votre indemnisation pourra être faite en valeur d'usage ou si vous souscrivez l'option en valeur à neuf ou en matériaux modernes, qui permettent de ne pas appliquer le taux de vétusté en cas de sinistre.
Aussi, la multirisque agricole contiendra d'office la responsabilité civile vie privée et la RC agricole. Ainsi, vous serez couvert pour les dommages causés à un tiers par l'entreprise (employés, animaux, bâtiments, machines).
L'étendue de la couverture de la RC sera différente d'un contrat à un autre. Certaines vont jusqu'à couvrir les dommages causés au tourisme rural, aux consommateurs, voire ceux qui engendrent de la pollution de manière accidentelle.
Souvent la protection juridique est également incluse. Néanmoins, veillez à vérifier ce point, car toutes les compagnies ne l'incluent pas dans la formule de base.
L'assuré peut bien sûr faire le choix d'ajouter des garanties dites "optionnelles". Il en existe plusieurs :
Encore une fois, les contrats sont tous différents et possèdent les garanties dont l'entreprise a besoin en fonction de son activité. Chaque assureur propose des garanties différentes, et la liste que nous avons faite n'est pas exhaustive.
Pensez à détailler tous les risques auxquels vous êtes confrontés à votre assureur pour qu'il vous propose l'ensemble des garanties adaptées.
Comme nous avons pu le dire, la MRP pour professionnel agricole ne couvre pas tous les risques pour votre exploitation. En effet, certains nécessitent la souscription d'un contrat à part pour être pris en charge. C'est notamment le cas des suivants :
Outre les risques non couverts par la multirisque agricole, votre contrat pourra aussi prévoir des plafonds de remboursement et des franchises. Ces 2 éléments peuvent limiter votre indemnisation en cas de sinistre.
Quoi qu'il en soit, chaque contrat est unique, pensez à vérifier ces éléments avant de souscrire pour ne pas avoir de mauvaises surprises en cas de sinistre.
Pour comparer des devis d'assurance multirisque agricole, vous pouvez vous aider d'un comparateur. Ce type d'outil est disponible en ligne comme celui que nous mettons à votre disposition sur notre site.
Le comparateur vous demande quelques informations, trouve des devis adaptés à votre situation et les classe directement par prix croissant. Ainsi, vous avez déjà une bonne comparaison qui est effectuée rapidement et gratuitement.
Cependant, il est important que vous sachiez comparer ces devis en observant plusieurs points essentiels de l'offre. Le prix est un indicateur primordial, mais vous devez prêter attention à d'autres éléments.
Il s'agit de faire attention tout d'abord aux garanties, celles qui sont incluses ou, au contraire, exclues. Si vous avez besoin de certaines garanties, il faut que vous vérifiiez qu'elles soient bien comprises dans le devis.
Notamment, en matière de risques spécifiques à votre activité. Il faut que votre assurance vous protège contre tous les risques que vous pouvez subir et que votre équipement soit lui aussi bien couvert.
Privilégiez les contrats qui couvrent un maximum de risques de base, ainsi vous n'aurez pas à en rajouter trop pour être bien protégé.
Toujours en lien avec les garanties, vous devez étudier l'étendue de la responsabilité civile vie privée et la responsabilité civile agricole. Tous les risques auxquels vous êtes exposés doivent faire partie de la couverture (location de matériel, dégâts engendrés par le bétail, dommages causés à l'environnement).
Vérifiez également que les dommages causés aux voisins, aux consommateurs et autres tiers soient couverts par ces 2 garanties.
Les contrats haut de gamme prévoiront une protection juridique. Cette garantie qui prend en charge vos frais de justice lorsque vous connaissez un litige avec un tiers est très importante. Il est préférable de choisir une assurance qui intègre d'office cette garantie.
Aussi, n'hésitez pas à comparer l'étendue des garanties. Certaines sont assez limitées géographiquement, temporellement ou encore financièrement. Si vous souhaitez être couvert au maximum, il faut faire attention à ces limites parfois appliquées.
Notamment, le montant des franchises, qui est un élément auquel il faut porter attention. Les franchises sont les restes à charge sur chaque garantie. Si vous subissez un sinistre, vous serez indemnisé grâce à la garantie, mais vous aurez toujours une part à payer.
La franchise ne doit donc pas être trop élevée, sinon il n'est plus intéressant de payer une garantie. Regardez également les plafonds d'indemnisation, qui fixent le montant maximum de remboursement en cas de sinistre. L'objectif étant qu'ils soient les plus élevés possible.
Prenez aussi garde aux exclusions de garanties, qui peuvent varier d'un contrat à un autre. Elles ne doivent pas concerner un risque auquel votre exploitation est confrontée.
Enfin, étudiez les dispositions prévues en cas de sinistre, notamment les délais d'indemnisation, la mise en place d'une assistance ou non, les frais qui sont remboursés et le mode d'indemnisation (en matériaux modernes, en valeur d'usage ou en valeur à neuf).
Le tarif d'une assurance multirisque agricole est défini par l'assureur qui prend en considération plusieurs critères. Toutefois, chaque compagnie fixe son propre mode de calcul en fonction de sa politique tarifaire.
C'est pourquoi, pour un même niveau de couverture, il peut y avoir des prix très différents. Mettre en concurrence les offres sur un comparateur est alors le meilleur moyen de faire des économies.
Il existe tout de même un socle d'éléments communs aux différents assureurs qui influent sur le prix de votre assurance multirisque agricole. Notamment, les critères suivants :
Concrètement, l'ensemble de votre activité est analysé pour pouvoir évaluer le prix de votre assurance.
Pour vous donner un exemple concret, si vous avez une exploitation standard, vous devriez payer en moyenne entre 1 500 et 2 000 € par an pour une couverture avec les garanties essentielles. Le prix minimum est en général de 1 000 € par an.
