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Les compagnies d'assurances se basent sur le profil de chaque client pour fixer le tarif de sa couverture. Le prix de votre assurance emprunteur varie donc selon votre activité professionnelle, votre âge et votre état de santé, mais aussi en fonction de vos habitudes de vie. On vous explique l'impact que le statut de fumeur a sur le coût total de votre contrat.
Le tabagisme représente un risque aggravé pour les assureurs qui prennent leurs dispositions en appliquant une surprime sur les garanties souscrites. La majoration du tarif d'une assurance de crédit varie en général entre 20 et 70 % du tarif initial de la cotisation.
Pour vous aider à avoir un meilleur aperçu de ce surcoût, nous allons vous présenter un comparatif entre plusieurs profils d'emprunteurs (fumeurs et non-fumeurs). Pour les besoins de cet exemple, nous considérons que le montant emprunté est de 300 000 euros, remboursable sur 20 ans et destiné à acheter une résidence principale.
Pour un individu ayant entre 25 et 35 ans, fumeur, le taux appliqué sera de 0,10 % avec une prime annuelle de 300 euros. Le coût total sera de 6 000 euros. Pour le même profil, mais avec une personne qui ne fume pas, le taux sera de 0.07 % avec une prime annuelle de 210 euros, pour un total de 4 200 euros.
Pour une personne qui fume, ayant entre 50 et 70 ans, le taux de l'assurance sera de 0,64 %, accompagné d'une prime de 1920 euros. Le total sera donc de 38 400 euros. Pour le même âge, si la personne ne fume pas, le taux sera de 0,56 %, avec 1 680 euros de prime, pour un montant final de 33 600 euros.
Dans le cadre d'une assurance emprunteur, le fumeur est le client qui a fumé durant les 24 mois précédant la signature du contrat. Pour couvrir votre prêt immobilier, certains organismes tiennent compte d'un délai de 12 mois. Le profil fumeurs s'applique pour :
L'assurance de prêt immobilier ne fait pas de distinction entre un fumeur régulier et occasionnel. Seuls les emprunteurs n'ayant jamais consommé de tabac ou ayant arrêté de fumer depuis plus de 2 ans sont exclus de cette catégorie.
Vous devez indiquer votre statut de fumeur dans le questionnaire de santé à remplir pour couvrir votre prêt immobilier. Les informations que vous communiquez permettent à l'assureur de quantifier au mieux votre consommation de tabac et ses effets sur votre santé.
Le questionnaire de santé détermine le prix de votre assurance. Il sert de base pour évaluer votre profil d'emprunteur. Certains organismes peuvent ainsi vous demander un test de cotinine urinaire.
Le questionnaire soumis à l'assurance emprunteur doit être « rempli de façon honnête sans omettre d'informations importantes » selon les dispositions de l'article L.113-2 du Code des assurances. Mentir ou effectuer une fausse déclaration présente deux principaux risques.
Si vous oubliez d'indiquer votre statut de fumeur occasionnel sur le formulaire, vous courez le risque de ne pas être protégé en cas de maladie relative au tabagisme. Si vous vous déclarez non-fumeur à tort, vous encourez des poursuites pénales ainsi que plusieurs sanctions financières.
La meilleure solution pour réduire le tarif d'une assurance fumeur reste d'arrêter la consommation de tabac. Vous pouvez néanmoins faire jouer la concurrence entre les assureurs avant la signature de votre contrat de prêt immobilier. Avec nos comparateurs d'assurance, vous pourrez ainsi connaître le tarif de votre contrat, que vous soyez fumeur ou non.
Grâce à la loi Lagarde, vous n'êtes pas tenu de choisir l'assurance emprunteur de votre banque. Pour tirer le meilleur parti de cette situation, servez-vous d'un comparateur en ligne comme celui de notre site et examinez les devis de différentes offres relatives aux prêts immobiliers avec un risque médical. Cette approche vous permet de gagner du temps dans la recherche de votre contrat.
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez aussi changer d'assurance emprunteur à tout moment. Cette loi vient remplacer la loi Hamon (permettant le changement après les 12 premiers mois de votre contrat de prêt) et l'amendement Bourquin (Qui permettait de changer de contrat à chaque date anniversaire de la signature de votre contrat de prêt immobilier).
