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Assurance emprunteur après 65 ans : tout ce qu’il faut savoir pour emprunter sereinement

Vous avez plus de 65 ans et vous vous demandez si vous pouvez toujours souscrire à une assurance emprunteur ? Cet article vous apporte toutes les informations nécessaires sur l'assurance emprunteur après 65 ans. Découvrez les critères, les garanties à privilégier, comment trouver l'assurance adaptée et son coût.

Assurance de prêt pour senior : est-il possible d'emprunter après 65 ans ?

Oui, il est tout à fait possible d'emprunter après 65 ans, bien que cela implique certaines conditions. Les emprunteurs de plus de 65 ans sont considérés comme des profils à risque par les banques, ce qui rend l'assurance de prêt indispensable. Elle sécurise l'emprunt en couvrant les risques liés à l'accident, la maladie ou le décès, protégeant ainsi l'emprunteur et ses proches.

L'augmentation de l'espérance de vie a rendu courant l'achat immobilier après 65 ans, notamment pour des séniors encore actifs professionnellement. Ces derniers bénéficient souvent d'un apport personnel conséquent, ce qui peut compenser leur âge avancé. Les banques privilégient les prêts sur des durées de 10 à 15 ans, accompagnés d'un apport élevé, permettant d'obtenir des taux attractifs.

Il est crucial d'anticiper une baisse de revenus avec la retraite. En cas de difficulté à souscrire une assurance, des alternatives comme le nantissement ou l'hypothèque peuvent être envisagées.

✍️À noter : l'assurance de prêt est systématiquement exigée pour emprunter après 65 ans.

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Quels sont les critères pris en compte pour les emprunteurs seniors de plus de 65 ans ?

Les emprunteurs de plus de 65 ans sont soumis à des critères spécifiques en raison de leur profil jugé plus risqué par les assureurs. L'âge joue un rôle déterminant, car il influe directement sur le montant de la prime. Plus l'âge est avancé, plus les risques perçus augmentent, entraînant une prime d'assurance plus élevée.

L'état de santé est également crucial. Les assureurs demandent souvent un questionnaire médical détaillé et, dans certains cas, des examens complémentaires. Les pathologies fréquentes chez les seniors, comme l'hypertension ou le diabète, peuvent avoir un impact sur les garanties proposées. Cependant, la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l'accès à l'assurance pour les seniors présentant des risques de santé aggravés.

Enfin, les critères financiers sont essentiels. Les banques examinent la stabilité des revenus et la capacité à rembourser le prêt, notamment en cas de baisse de revenus liée à la retraite.

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Quelles garanties privilégier pour une assurance emprunteur après 65 ans ?

Après 65 ans, souscrire une assurance emprunteur adaptée est essentiel pour protéger son prêt et sa famille. Il est important de bien comprendre les garanties disponibles afin de choisir celles qui répondent le mieux à vos besoins. Voici un résumé des principales garanties :

Garantie	Description	Particularités
Garantie Décès	Rembourse le prêt en cas de décès de l'emprunteur.	Indispensable pour tous les contrats d'assurance emprunteur.
Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie)	Couvre l'emprunteur en cas d'impossibilité définitive d'exercer une activité et de se gérer seul.	Incluse dans tous les contrats.
Garantie IPT (Invalidité Permanente et Totale)	Couvre l'incapacité totale d'exercer une activité professionnelle.	Exigée à l'achat d'une résidence principale ou secondaire.
Garantie IPP (Invalidité Permanente et Partielle)	Couvre une invalidité partielle réduisant les capacités professionnelles de l'emprunteur.	Exigée à l'achat d'une résidence principale ou secondaire.
Garantie ITT (Incapacité Totale de Travail)	Prend en charge les mensualités en cas d'incapacité temporaire de travailler.	Utile pour couvrir des affections temporaires.
Garantie Maladies Non Objectivables (MNO)	Couvre des pathologies comme la dépression, les douleurs chroniques, ou la fatigue.	Non systématique et souvent avec restrictions pour les seniors.

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Comment trouver une assurance emprunteur adaptée après 65 ans ?

Trouver une assurance de prêt après 65 ans est possible, bien que cela puisse être plus complexe en raison de tarifs plus élevés et de garanties parfois limitées. Voici comment procéder :

Utilisez un comparateur d'assurances : comparez les offres pour identifier les contrats spécialement adaptés aux seniors, notamment ceux pour des emprunts de courte durée. Cela permet de visualiser rapidement les meilleures options.
Privilégiez les garanties essentielles : concentrez-vous sur les garanties comme le décès ou l'invalidité, qui restent pertinentes après 65 ans. Évitez celles qui deviennent inutilisables, comme l'arrêt de travail.
Évaluez les critères importants : analysez le coût global de l'assurance (via le TAEA), le montant des cotisations mensuelles, l'âge limite de souscription, la validité des garanties, ainsi que les exclusions, périodes de carence et délais de franchise.
Considérez une délégation d'assurance : cette alternative permet de souscrire auprès d'un assureur externe grâce à la loi Lagarde. En complément, la loi Lemoine (2022) facilite le changement d'assurance gratuitement en cours de contrat, sous réserve d'équivalence des garanties.
Faites appel à un courtier : ce professionnel peut négocier des tarifs avantageux, identifier les garanties adaptées et accompagner dans les démarches. C'est une solution efficace pour gagner du temps et obtenir des conditions optimales.

🧠À retenir : pour les emprunteurs seniors, comparer les offres et s'appuyer sur des experts est essentiel pour trouver un contrat adapté à leurs besoins spécifiques.

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Quel est le coût d'une assurance emprunteur après 65 ans ?

Le coût d'une assurance emprunteur après 65 ans varie selon plusieurs facteurs, mais il reste généralement plus élevé en raison de l'âge avancé.

L'âge de l'emprunteur est déterminant : les primes augmentent avec l'âge, car le risque pour l'assureur devient plus important. Le montant du prêt, les garanties sélectionnées et la durée de l'emprunt jouent également un rôle significatif dans le calcul du coût total.
Négociez vos garanties : évaluez les garanties réellement nécessaires en fonction de votre situation personnelle et professionnelle. Par exemple, supprimer des garanties inutiles, comme l'arrêt de travail, peut réduire le coût de l'assurance.
Privilégiez les emprunts de courte durée : une durée d'emprunt réduite diminue le risque pour l'assureur, ce qui peut se traduire par des primes d'assurance moins élevées.

Ainsi, pour un senior de 65 ans, le coût moyen de l'assurance emprunteur oscille entre 0,6% et 1,5% du capital emprunté par an.

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Que faire si vous ne trouvez pas l'assurance emprunteur après 65 ans ?

Si vous ne trouvez pas d'assurance emprunteur après 65 ans, plusieurs alternatives sont possibles. Vous pouvez opter pour une garantie hypothécaire, qui consiste à mettre en gage un bien immobilier. Cette option peut rassurer le prêteur quant à votre capacité à rembourser le prêt.

Une autre solution est la caution bancaire ou une épargne importante. Ces garanties peuvent également rassurer le prêteur et faciliter l'obtention du prêt.

Si vous avez des co-emprunteurs ou des garants plus jeunes, cela peut également faciliter l'obtention du prêt. En effet, la présence d'un co-emprunteur ou d'un garant plus jeune peut réduire le risque pour le prêteur et donc faciliter l'obtention de l'assurance emprunteur.

🚨Attention : toute alternative choisie doit être acceptée par la banque. Il est donc essentiel de discuter de ces options avec votre banque avant de prendre une décision.

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