Assurance Cheval : Notre guide complet pour assurer votre cheval
L'équitation est un sport très pratiqué en France. Preuve en est, la Fédération française d'équitation est la 3e association sportive du territoire, avec plus de 665 000 licenciés en 2021. De plus en plus de cavaliers acquièrent leur propre cheval, qu'ils peuvent mettre en pension complète ou en demi-pension dans leur centre équestre ou dans un pré privé.
Avoir un cheval présente plusieurs risques, se pose alors la question de l'assurance. Voici ce qu'il faut savoir à propos de l'assurance des équidés.
Est-il obligatoire d'assurer un cheval ?
En France, il n'existe aucune loi qui rend l'assurance cheval obligatoire. Néanmoins, les risques de blessures, de maladie, de mise en cause de votre responsabilité civile ou de vol sont bien présents. C'est pourquoi, il est tout de même recommandé de couvrir votre animal.
Nous vous conseillons au moins de souscrire une garantie responsabilité civile. Celle-ci vous protège contre les dommages que votre cheval pourrait causer à des tiers. En effet, si votre animal cause des dégâts matériels ou corporels, c'est vous qui en êtes responsable.
Sans assurance, cela pourrait vous coûter très cher et c'est pour cela que nous vous recommandons au moins cette garantie.
Quelle que soit l'activité de votre cheval, vous pouvez l'assurer (cheval de loisir, de course, d'élevage ou de sport). Selon si vous montez votre cheval ou non, la responsabilité civile à souscrire n'est pas la même.
Il en existe en effet 2 sortes :
- La responsabilité civile en action d'équitation : elle couvre les dommages causés par votre animal en tout temps, lorsque vous le montez et en dehors ;
- La responsabilité civile propriétaire d'équidé : elle couvre les dommages que votre animal peut causer lorsqu'il n'est pas monté (hors action d'équitation).
Quelle assurance souscrire pour son cheval ?
Pour couvrir votre cheval, vous avez plusieurs solutions : extension de garantie de l'assurance habitation, licence auprès de la FFE ou assurance spécifique.
Vous avez donc la possibilité de souscrire une extension de garantie de votre assurance habitation pour couvrir votre animal. En effet, la garantie responsabilité civile de votre contrat peut s'étendre à vos animaux de compagnie.
Vous devez alors prévenir votre assureur de l'acquisition de votre animal, pour que la couverture soit étendue. Toutefois, lorsqu'il s'agit d'un cheval, il sera souvent nécessaire de souscrire une extension payante puisque ce n'est pas un animal couvert d'office par le contrat.
L'autre solution consiste à devenir licencié de la Fédération française d'équitation. Cette licence vous permet à la fois de passer des galops, de participer à des compétitions (cross, dressage, saut) et de bénéficier d'une garantie responsabilité civile.
Cette garantie protège votre cheval en tout temps, même lorsque vous le montez.
Enfin, la dernière solution est de souscrire une assurance cheval auprès d'un assureur spécialisé. Dans ce cas, vous pouvez choisir plusieurs garanties, en fonction de vos besoins.
Vous pouvez alors couvrir votre animal, mais vous assurez vous aussi en compétition, loisir ou pendant que vous montez. Vos équipements peuvent aussi être couverts (selle, tapis, mors, licol).
Quel que soit votre choix, l'assureur vous posera quelques questions pour pouvoir vous couvrir de manière adaptée. Voici les informations que vous devez donner :
- Le type de cheval : étalon, jument, hongre ;
- La race : pur-sang (arabe, français, anglais), selle français, frison, quarter horse, trotteur ;
- Les activités que vous allez faire avec : compétition, pré, loisir, balade ;
- L'âge ;
- Sa valeur : en euros.
Assurance cheval : quelles sont les conditions pour souscrire ?
Chaque assureur peut fixer ses propres conditions à la souscription d'une assurance cheval. Les modalités peuvent donc varier d'une compagnie à une autre.
Toutefois, certaines sont communes à la plupart des assureurs. Notamment, pour les garanties liées au décès ou à la maladie, il est souvent exigé que votre cheval ait moins de 12 ans.
En général, les poulains peuvent être couverts dès l'âge d'1 mois (6 mois chez certains assureurs).
Il se peut aussi que certaines garanties cessent de fonctionner à partir d'un certain âge de l'équidé, entre 18 et 19 ans la plupart du temps.
Ce qui est certain c'est que la garantie responsabilité civile peut être souscrite pour n'importe quel cheval, quel que soit son âge. Elle n'est pas limitée dans le temps.
En fonction de l'assureur, il se peut qu'un certificat vétérinaire vous soit demandé à la souscription. Sur le même principe que le questionnaire médical pour un humain, ce document permet à l'assureur de s'assurer que votre animal est en bonne santé.
Souvent, ce document est demandé lorsque la valeur vénale du cheval est assez élevée. Si ce n'est pas le cas, il est rare qu'il soit exigé.
En ce qui concerne l'indemnisation, la valeur pécuniaire de votre cheval pourra être agréée, c'est-à-dire définie à la souscription, ou déclarée, suite à un sinistre.
Enfin, vous devez faire attention aux délais de carence qui peuvent être prévus par votre contrat. Ils représentent la période pendant laquelle vous payez vos cotisations, mais que vos garanties ne sont pas actives. Chaque garantie peut avoir son propre délai de carence.
Que couvre l'assurance cheval ?
Vous l'aurez compris, au minimum, l'assurance cheval comprend une garantie responsabilité civile. Ainsi, vous n'avez pas à dédommager vous-même les victimes si votre équidé cause des dommages à des tiers.
Les garanties suivantes sont souvent incluses d'office dans le contrat d'assurance cheval aux côtés de la garantie RC :
- La garantie décès : en cas de maladie ou d'accident ;
- La garantie vol : elle ne fonctionne que si votre animal est pucé.
Bien entendu, vous pouvez ajouter des garanties supplémentaires à votre contrat. Notamment, la garantie personnelle du cavalier, qui couvre vos propres dommages corporels en cas d'accident. Parfois, elle est comprise dans la formule de base, mais ce n'est pas systématique.
D'autres garanties sont généralement proposées en option, notamment celles qui concernent :
- Les frais vétérinaires : en cas de maladie et d'accident, entraînant une chirurgie ou non ;
- L'invalidité de votre animal ;
- Les frais de rapatriement ;
- Les frais d'équarrissage ;
- L'équipement : plus particulièrement la sellerie ;
- Le poulain : en cas de naissance. Il existe aussi une garantie embryon, pour couvrir le risque de perte de l'embryon.
Chaque assureur propose des formules différentes. En fonction de vos besoins, regardez bien les garanties qui sont incluses et celles que vous pouvez souscrire en option.
Aussi, il peut exister différents niveaux de couverture pour chaque garantie, notamment pour les frais vétérinaires. Logiquement, mieux vous êtes couvert, plus la prime sera élevée, puisque l'indemnisation en cas de sinistre sera plus importante.
Comment les frais vétérinaires sont-ils pris en charge par l'assurance équidé ?
Comme nous l'avons vu, l'assurance cheval peut proposer en option une garantie pour prendre en charge les frais vétérinaires. C'est une garantie très recherchée par les propriétaires de chevaux, tant ces frais sont élevés.
Elle prend généralement en charge les frais liés à un accident ou une maladie, qui nécessitent une intervention chirurgicale ou non.
Le niveau de couverture est variable d'un assureur à un autre et en fonction de vos besoins. Vous pouvez par exemple ne couvrir que les frais chirurgicaux conservatoires, c'est-à-dire lorsque la chirurgie est indispensable pour sauver la vie de votre cheval.
Dans ce cas, vous ne serez pas couvert pour les frais plus courants, tels qu'une fracture ou une colique.
Si vous souhaitez être davantage couvert, vous pouvez opter pour une formule complète, qui prend en charge tous les types de frais vétérinaires. Pour payer moins cher, vous pouvez par exemple exclure les frais résultant d'une blessure (foulure, tendinite, etc.).
Il y a un point sur lequel vous devez être attentif lors de la souscription de votre assurance équidé : les modalités de prise en charge. En effet, des franchises (sommes qui restent à votre charge après indemnisation) et des plafonds de remboursement (somme maximale d'indemnisation) peuvent être prévus.
Aussi, vous devez étudier les taux de couverture, qui représentent la part de frais prise en charge par l'assureur. Par exemple, s'il y a noté 100 %, la totalité des frais vous seront remboursés, alors qu'en étant couvert à 60 %, 40 % des frais seront à votre charge.
Combien coûte l'assurance cheval ?
Si vous souhaitez couvrir votre cheval avec seulement une garantie responsabilité civile, alors cela ne vous coûtera pas très cher. Si vous choisissez de souscrire une extension de garantie de votre assurance habitation, comptez une dizaine d'euros par an.
Si vous préférez prendre une licence auprès de la FFE, sachez qu'elle coûte 32 € par an. Si vous souhaitez couvrir plusieurs chevaux, sachez que vous devrez rajouter 23 € par équidé supplémentaire.
Enfin, si vous choisissez de souscrire directement une assurance cheval auprès d'un assureur indépendant, les prix sont très variables. En effet, en fonction de votre pratique équestre (compétition, loisir), des garanties que vous choisissez et de la valeur de votre équidé, les tarifs vont du simple au double.
En fonction de vos besoins, le prix de l'assurance cheval peut alors aller de 12,50 € / mois (couverture minimale) à plus de 80 € / mois (couverture complète).
Nos conseils pour bien choisir son assurance équidé
Si vous êtes propriétaire d'un cheval, la première garantie indispensable est la responsabilité civile. Et ce, que votre cheval soit dans un pré privé ou dans un centre équestre (en pension ou demi-pension) couvert lui-même par une garantie RC.
Pour savoir de quelles autres garanties vous pourriez avoir besoin, vous pouvez vous poser plusieurs questions. Demandez-vous notamment si :
- Vous ne souhaitez assurer que votre animal ou vous également ;
- La garantie frais vétérinaires est indispensable ou non ;
- Votre équipement d'équitation a une valeur importante et nécessite d'être assuré ou non ;
- Vous transportez régulièrement votre cheval (par exemple pour les compétitions) et s'il est nécessaire d'avoir une garantie pour ces transports.
Lorsque vous aurez répondu à ces questions, vous saurez exactement de quelles garanties vous avez besoin dans votre contrat. Vous pourrez alors comparer les contrats d'assurance cheval des différentes compagnies.
Pour ce faire, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne, tel que celui présenté sur notre site. Il vous permet de comparer plusieurs devis en quelques minutes, afin de trouver la meilleure assurance pour votre équidé.
Une fois que vous êtes sur la liste des offres, vous pouvez les comparer, en étudiant notamment :
- Les garanties : celles incluses et celles proposées en option ;
- Les franchises : il est important qu'elles ne soient pas trop élevées, ni trop nombreuses ;
- Les plafonds d'indemnisation : ils peuvent être annuels ou calculés pour chaque sinistre. L'objectif est qu'ils ne soient pas trop bas par rapport aux risques encourus ;
- Les exclusions de garantie : par exemple, souvent la garantie vol ne fonctionne pas si votre cheval n'est pas pucé.
Cavalier : quelle assurance pouvez-vous souscrire ?
Comme nous l'avons vu, si vous ne montez pas votre cheval, vous avez la possibilité de ne l'assurer que lui. En revanche, si vous êtes cavalier, nous vous conseillons vivement de souscrire une garantie pour vous couvrir en cas d'incident.
Il est alors préférable de souscrire une assurance cheval auprès d'un assureur spécialisé. Ainsi, vous pourrez couvrir à la fois votre animal et vous-même, ce qui n'est pas le cas avec la responsabilité civile de la FFE ou l'extension de garantie de l'assurance habitation.
Le plus souvent, l'indemnisation de cette assurance est faite sous forme de capital qui vous est versé (ou à vos proches en cas de décès). Ce capital est notamment versé en cas d'invalidité, de décès ou d'arrêt de travail (indemnités journalières).
Pour que la garantie soit activée, il faut que l'accident soit couvert par votre assurance.
Pour protéger vos équipements et notamment votre selle, qui est un équipement coûteux, vous pouvez aussi ajouter la garantie correspondante à votre assurance équidé. De la même manière, vous pouvez vous couvrir pour le transport de votre animal, pour la chasse, si vous pratiquez cette activité ou pour le poulain à naître (garantie embryon).
Si vous transportez régulièrement votre animal en van ou en remorque, sachez que les assureurs spécialisés en assurance cheval proposent aussi des couvertures spécifiques à ce risque.
Les garanties sont généralement les suivantes :
- RC en circulation et hors circulation ;
- Vol ;
- Incendie ;
- Protection juridique ;
- Dommages tous accidents (optionnel) ;
- Rapatriement du cheval en cas d'accident.
Cette assurance ne vous soustrait pas à votre obligation d'assurance auto pour le véhicule qui tracte le van et/ou la remorque.
